Дилемма

Пенсионные продукты НПФ предназначены именно для того, чтобы формировать накопления в течение длительного срока. На пенсии-то мы рассчитываем жить долго, соответственно откладывать на этот период нужно не один или два года, а 10-15 лет. Сегодня накопления на пенсию надежно защищены – застрахованы Агентством по страхованию вкладов по аналогии с банковскими вкладами, но на более крупную сумму - 2,8 млн рублей.

Исторический опыт показывает, что доходность, которую получают НПФ, инвестируя накопления в надежные ценные бумаги, на длинном горизонте обгоняет инфляцию. То есть, накопления не обесцениваются и даже, напротив, прирастают, хоть и не большими темпами. Отсюда можно сделать вывод, что копить в негосударственном фонде выгодно.

С другой стороны, популярность НПФ среди населения остается пока невысокой, в том числе из-за практики незаконных переводов между разными фондами в прошлом. Совсем недавно еще одна жительница Магадана подала иск о признании недействительным договора об обязательном пенсионном страховании от 2018 года.

Подобные истории о незаконных переводах пенсионных накоплений граждан из ПФР в НПФ или из одного частного фонда в другой были характерны для 2016-2018 годов. Недобросовестные пенсионные агенты пользовались пробелами в законодательстве, чтобы зарабатывать комиссионное вознаграждение за каждого нового клиента – ведь НПФ, принимающий клиента, не был осведомлен об отсутствии его согласия на перевод.

Время перемен

Проблема незаконных переводов была решена на государственном уровне еще 5 лет назад, что позволило сделать рынок более прозрачным:

– с начала 2019 года НПФ стали получать информацию о клиентах, решивших сменить фонд. Это позволило выяснять у клиента действительность его намерений;

– НПФ, привлекающий клиента, стал обязан информировать его о возможных потерях инвестдохода при досрочном переходе (речь идет о том, что менять страховщика без потери инвестдохода можно не чаще, чем раз в 5 лет);

– заявление о намерении перейти из НПФ в НПФ или СФР застрахованный должен подавать до 1 декабря текущего года в территориальный орган СФР лично либо в электронной форме через портал «Госуслуги»;

– привлечение агентов для перевода средств пенсионных накоплений теперь запрещено на законодательном уровне;

– с 11 декабря 2023 года обращения в связи с незаконными переводами пенсионных накоплений можно урегулировать в досудебном порядке – с помощью финансового уполномоченного. Его решения обязательны для исполнения фондами.

В результате принятых государством мер на пенсионном рынке остались только проверенные и надежные участники. Они нацелены на то, чтобы добиться доверия граждан. Например, один из крупнейших в России частных пенсионных фондов «Будущее» ещё до радикальных законодательных изменений изменил бизнес-стратегию, фокусируясь на оздоровлении инвестиционного портфеля, повышение его доходности, а также полностью отказался от работы с посредниками.

«В 2014-2018 годы незаконные переводы были проблемой. Пострадали не только граждане, но и пенсионные фонды, репутации которых был нанесен ущерб. С тех пор в России изменились законодательные требования к деятельности НПФ, рынок претерпел серьезные изменения, и фактически на нём сегодня работают только надежные участники. Очень важно донести это до граждан – формировать свои сбережения в негосударственных пенсионных фондах можно выгодно и безопасно», – рассказали в НПФ «Будущее», который входит в ТОП-10 крупнейших НПФ России. Сегодня клиентами фонда являются более 4 млн граждан, из них 20 тысяч человек уже получают дополнительную негосударственную пенсию. 

В чем преимущества

По данным ЦБ, более 36 млн человек доверяют НПФ свои пенсионные накопления в рамках ОПС (обязательное пенсионное страхование) и 6 млн человек являются клиентами по НПО (негосударственное пенсионное обеспечение, т.е. делают самостоятельные отчисления на специальный пенсионный счет или принимают участие в корпоративных пенсионных программах работодателей).

У пенсионных продуктов НПФ есть свои преимущества, о которых мы упоминали выше: они нацелены именно на долгосрочные накопления к какому-то событию в жизни, в том числе к выходу на пенсию, и застрахованы государством. По информации Банк России, доходность вложений пенсионных накоплений в НПФ за девять месяцев 2023 года составила 10,9% годовых. Она третий квартал подряд в этом году опережает показатели инвестирования пенсионных накоплений СФР. Это связано с наличием в портфелях НПФ акций, которые оказались более прибыльными в этот период. Доходность размещения пенсионных резервов НПФ — 10,1% годовых. Инфляция в этот период была на уровне 6,2% годовых.

В добровольных накоплениях более гибкие и условия для клиентов: формировать сбережения можно, начиная с любого возраста старше 18 лет, сумма и частота регулярных взносов определяется клиентом самостоятельно, как и срок выплат накопленных средств.

С 2024 года НПФ будут реализовывать программу долгосрочных сбережений (ПДС). В новом сберегательном продукте помимо вышеперечисленных преимуществ заложены еще и уникальные для финансового рынка преференции – например, софинансирование государством взносов участника программы.

Словом, инструментов для того, чтобы создать для себя финансовый запас на будущее, хватает, главное, не принимать скоропалительных решений, изучить продукты, почитать отзывы и сделать правильный выбор.

– Андрей Александрович, искусственный интеллект уже является неотъемлемой частью жизни. Сбер занимает лидирующие места в этой сфере в нашей стране. Как банк развивает ИИ, какие решения уже применяются в работе?

– Сначала хотелось бы немного очертить само понятие интеллекта, чтобы у нас была общая платформа для обсуждения. Мне нравится вот такая формулировка: «интеллект – это способность решать сложные задачи» из книги Макса Тегмарка «Жизнь 3.0. Быть человеком в эпоху искусственного интеллекта». Такой посыл, как раз-таки хорошо связывается с искусственным интеллектом – это такая искусственная, а не природная, врожденная способность решать сложные задачи.

Есть, конечно, и другие определения, но это, на мой взгляд, самое универсальное и актуальное. Сейчас вся страна решает самые разнообразные сложные задачи, и одна из центральных – это ускоренное развитие Дальнего Востока, тот самый «разворот на Восток». Эта задача имеет много аспектов – социальный, логистический, инфраструктурный, экологический. И по всем этим направлениям идёт активная работа, в том числе с применением ИИ Сбера. Причём это не абстрактные какие-то вещи, а то, что жители Дальнего Востока уже могут ощутить на себе.

 Медицинские алгоритмы, использующие технологии искусственного интеллекта внедрены в диагностику лечебных учреждений Дальнего Востока – это, например, система, определяющая степень и тяжесть поражения легких при пневмонии, вызванной COVID-19. Другая модель «КТ Инсульт» выявляет признаки острого нарушения мозгового кровообращения и объем повреждения головного мозга.

В прошлом году Сбер совместно с ДВФУ открыл Дальневосточный центр Искусственного интеллекта. Здесь идут исследования сразу по нескольким направлениям – это и поиск решения проблемы мониторинга и прогнозирования токсичных «красных приливов».  Это природное явление вызвано активной фазой цветения микроводорослей, во время которой в морскую воду выделяются токсины, губительные для морских гидробионтов. Недавний пример – массовая гибель морских животных на Камчатке в 2020-м году.

Ещё одна команда специалистов занимается оптимизацией портовой логистики. Модель на базе ИИ прошла обучение на основе данных прошлых лет, и теперь разрабатывается система, которая повысит производительность порта за счёт новых алгоритмов. 

Если же говорить про использование ИИ непосредственно в банковских технологиях Сбера, то самое активное применение искусственный интеллект находит в кредитном скоринге, то есть в оценке платежеспособности лица, желающего получить кредит. В этом случае ИИ в считанные секунды обрабатывает большой объем данных, анализирует тысячи параметров и принимает решение.

– То есть непосредственно в цепочке процессов по выдаче потребительского кредита сейчас люди принимают участие?

– Нет. Здесь уже точно нет. Люди задействованы только в доработке модели ИИ, которая принимает решение. Но надо подчеркнуть, что так работает система выдачи обычных потребительских кредитов. 

Когда мы говорим о кредитах бизнесу, то там мнение экспертов пока играет весомую роль, хотя мы движемся к тому, чтобы и здесь максимально задействовать ИИ.  У нас есть внутри такой продукт: «Кредит за 7 минут», когда он будет готов – все решения по корпоративному клиенту будут приниматься за эти семь минут. Конечно, если это не сложные проекты, когда речь о миллиардах.

Выдачей кредитов использование ИИ, конечно, не исчерпывается. Мы во многих своих бизнес-процессах применяем модели, созданные с помощью искусственного интеллекта: от поиска недвижимости и проведения сделок, до внедрения ИИ в работу чат-бота, который анализирует речь, классифицирует обращения к виртуальным ассистентам, верифицирует сканы документов. Такой подход повысил количество решаемых при первом обращении вопросов клиентов на 20% в год – если сравнивать с предыдущим годом.

Так, например, по итогам 2022 года суммарный экономический эффект от внедрения технологий ИИ в процесс обслуживания корпоративных клиентов в контактном центре составил 260 млн рублей. 

– Денежные вопросы весьма чувствительны, откуда берётся уверенность в надёжности ИИ, когда речь идёт о личных или корпоративных финансах?

 – Прежде чем система на базе искусственного интеллекта начинает работать, её верифицируют эксперты. Проводится серия тестов, которые моделируют различные ситуации. В изолированном режиме ИИ решает задачи из повседневной практики, все его шаги и принятые решения анализируются затем людьми. И только после многократного контроля ИИ «выходит в свет». Но и после этого внимание к подобным инструментам не ослабевает. Модели постоянно дорабатываются.

– Не реже чем истории про искусственный интеллект в соцсетях, блогах, новостных лентах появляются сообщения о мошенниках, которые лишают граждан их сбережений. Какую работу ведет Сбер в этом направлении?

– У нас есть служба кибербезопасности, которая работает в режиме «24 на 7». Она постоянно дополняет свой арсенал самыми разными способами защиты клиентов, банка, его отдельных технологий. Кроме этого мы проводим учения на тестовых системах с имитацией атак и поиском способов по их отражению.

В прошлом году – в 2022-м – банк успешно отразил 490 DDoS-атак и предотвратил потерю 173,1 миллиарда рублей нашими клиентами от разного вида мошенничества.

Есть и для клиентов инструменты, с помощью которых они могут потренировать свои знания на кибертренажерах, а также получить информацию о распространенных уловках мошенников. Это можно сделать с помощью виртуальных ассистентов «Салют»: например, подборка материалов по киберграмотности открывается фразой «Запусти кибербезопасность», симулятор «Мошенничество с оформлением кредита» – фразой «Запусти симулятор «Мошенничество с кредитом» и так далее. В результате 50 миллионов клиентов воспользовались сервисами кибербезопасности в «СберБанк Онлайн» в прошлом году.

– У Сбера много разработок, не только в сфере ИИ. Они предназначены только для собственных нужд или позволяете использовать их другим?

– Сбер является федеральным центром компетенций по внедрению искусственного интеллекта в стране в целом, поэтому мы делимся своим опытом, идеями, наработками и с властями, и с образовательными учреждениями, и с клиентами.

Есть широкий фронт кооперации, когда мы говорим в принципе про цифровизацию бизнеса. В нашем арсенале мощный инструментарий облачных решений.

Предлагаем мы нашим партнёрам и клиентам готовые софтверные решения, например, программу – HR-платформу «Пульс». Список решений для бизнеса обширен – это и продукты, с помощью которых можно организовать цифровое рабочее место, безопасные видеоконференции и сервисы в области продаж, общения с клиентами.

У нас есть подразделение, которое называется «Подразделение цифровой трансформации клиентов». Мы делаем ежегодно проекты для них. Так, в прошлом году только на Дальнем Востоке реализовали 26 проектов в сфере сельского хозяйства, в сфере рыбной отрасли и в других отраслях.

Мы располагаем решениями ИИ для медицины, которые уже успешно применяются в медицинских организациях – про некоторые я уже упомянул, но есть и такой продукт как «Цифровой ФАП». Это аппаратно-программный комплекс с интегрированными сервисами на основе искусственного интеллекта и позволяющий проводить первый этап диспансеризации в труднодоступных населенных пунктах, и ИИ-сервисы, которые помогают врачам ставить предварительный диагноз и могут обрабатывать результаты КТ, рентгена, ЭКГ.  На Дальнем Востоке это крайне востребованная вещь.

 Предлагаем также продукт Voice2Med, который способен избавить врача от бумажной волокиты. Система слушает разговор медицинского сотрудника с пациентом и сразу же делает записи в карточку: анамнез болезни, диагноз.

Мы делимся с клиентами своим собственным опытом, разработками и делаем это как сервис: предоставляем возможность партнёру выбрать необходимый ему функционал. Часто бывает так, что компания-партнёр лишь смутно представляет себе возможности цифровизации своего бизнеса. Мы помогаем и на самых начальных стадиях – проводится анализ бизнес-процессов, они раскладываются на отдельные этапы и шаги. Затем они автоматизируются – для этого либо используется какое-то готовое решение, либо создаётся новый продукт. Клиенты все разные – но мы находим общий язык и решения со всеми.

– К слову, про разных клиентов. Региональные власти ведь тоже клиенты? Как Сбер сотрудничает с ними?

– Безусловно, движение сейчас идёт по всем фронтам и через федеральные органы исполнительной власти, и через региональные с использованием компетенций, которые есть у нас. Рассказываем про возможности в решении определенных задач, где мы можем помочь, имеем нужный опыт.

У нас есть соглашения о сотрудничестве в сфере цифровизации как с субъектами ДФО, так и с отдельными муниципальными образованиями – например с администрацией Владивостока. Договор предусматривает реализацию на территории столицы ДФО инвестпроектов, цифровизацию систем управления городским хозяйством, инфраструктурное развитие города. Из конкретных примеров могу назвать внедрение системы безналичной оплаты услуг общественного транспорта на территории Владивостока.

С Сахалином сейчас работаем по направлению достижения «безуглеродного» статуса региона. С Приморьем работаем, в том числе по разработке модели рыбодобычи – чтобы и промысел был, и экология сохранялась.

Кроме того, планируем в этом году провести так называемые «дизайн-сессии» по применению искусственного интеллекта. С одной стороны, надо понять, что больше всего «болит», а с другой стороны, предложить готовые модели, в случае необходимости адаптировать их или даже создать с нуля. Масштаб работы огромен, но накопленный Сбером опыт даёт все основания полагать, что поставленные задачи будут решены.

Родился Иосиф Либерберг 27 октября 1899 года в Староконстантинове Волынской губернии (сейчас это Житомирская область Украины). Папа – приказчик, мама Роза – корсетница, то есть мастер по изготовлению корсетов. Иося был четвёртым ребёнком в семье. После четвертого класса семья переехала в Винницу, а затем отец нашел работу в Киеве и Либерберги поселились в пригороде (в то время евреям запрещалось жить в самом Киеве).

Вскоре и Иосиф стал работать в Киеве, давая частные уроки. На заработанные деньги он оплачивал свое обучение в частной гимназии, которую окончил в 1917 году. Затем Либерберг поступает в Киевский университет на историко-филологический факультет, который не закончил - увлекся революционной деятельностью. От политической борьбы Иосиф довольно быстро перешел к революционной: добровольно вступил в Красную Армию и отправился «бить Петлюру». Затем вербовал еврейскую молодежь в армию, после чего ушел в подполье на полтавщине.

В 1920 году Иосиф женился на Надежде Гольдштейн - дочери сахарозаводчика, через год у них родилась дочь Тамара. С обретением семьи в жизни Иосифа наступает, пожалуй, самый спокойный период – он преподает историю революционного движения Западной Европы в Высшей военно-политической школе в Киеве, затем работает в Киевском институте народного хозяйства: читает лекции на русском, украинском и еврейском языках. В 1926 году и вовсе случился расцвет – Либерберга утверждают заведующим кафедрой еврейской культуры Академии наук Украины. Воспользовавшись этим, Иосиф превращает кафедру в самый большой в Советской России центр исследований идиша.

Дальше – больше. Либерберг создает институт еврейской пролетарской культуры, в начале 30-х годов прошлого века именно это заведение занимается вопросами создания будущей Еврейской автономии на Дальнем Востоке. Причем, с 1932 года – непосредственно на месте: в будущей ЕАО, куда, кстати, пытался перевести и институт. Логично, что вскоре Либерберг при поддержке «всесоюзного старосты» Михаила Калинина назначается председателем организационного комитета Еврейской автономной области, а затем – в конце 1934 года - и председателем облисполкома.

Шумная Тихонькая

На новом месте Иосиф Израйлевич разворачивает широкую деятельность.

Он добивается положительного решения вопроса о переселении евреев из-за рубежа – в те годы многие приехали из Аргентины. Благодаря личным знакомствам, «перетягивает» в Биробиджан многих ученых, писателей и поэтов из числа евреев. По его инициативе идиш в ЕАО становится официальным языком наряду с русским.

А еще много строит: обувная, трикотажная и швейная фабрики, ремонтно-механический и кирпичные заводы, обозный завод (будущий завод «Дальсельмаш»), артель «Металлист» (будущий завод силовых трансформаторов), жилье для переселенцев.

Артель «Колесо революции»

Денег на все не хватало, и Либерберг выбивает в Москве разрешение на привлечение товарных займов из-за рубежа. Тогда охотно откликнулись многочисленные международные еврейские организации, в том числе «Джойнт» (American Jewish Joint Distribution Committee - «Американский еврейский объединенный распределительный комитет»), «Амбиджан» (American Committee for the Settlement of Jews in Birobidjan – «Американский комитет по поселению иностранных евреев в Биробиджане») и ИКОР (Organization for Jewish Colonization in Russia – «Американская организация помощи еврейскому землеустройству в СССР»). При их финансовой помощи в Биробиджане были построены многие деревянные двухэтажные дома с двумя подъездами, рассчитанные на шестнадцать квартир, которые почему-то называли «голландскими».

Строительство новой улицы в Биробиджане

Строительство жилых домов велось как индивидуальным образом, так и ведомственным. Каждый желающий мог самостоятельно построить себе дом, а крупное промышленное предприятие было просто обязано строить дома для своих работников. Именно так были построены «Дом писателей», «Дом врачей», «Хлебозаводской дом» и многое другие.

58-ая «расстрельная»

Реализовать все задуманное Либерберг не успел. В августе 1936 года его вызвали в Москву, чтобы выступить на совещании с докладом об успехах развития региона. Прибыв в столицу поездом 20 августа и заселившись в «Метрополь», вечером того же дня он был арестован НКВД и доставлен в комендатуру административно-хозяйственного управления НКВД СССР. Там его продержали неделю, после чего перевезли в спецкорпус Киевской тюрьмы.

По одной из версий, под 58-ю «расстрельную» статью Либерберга подвел Лазарь Каганович. Будучи нарком путей сообщения, он в январе 1936 года приехал в область с инспекцией. Ему не понравилось, как его встретили и еще больше был недоволен тем, что руководитель региона жаловался на Москву – мол, недостаточно помощи из центра молодой автономии, из-за чего евреи, недавно приехавшие из-за рубежа, требуют вернуть их обратно.

2 сентября состоялся первый допрос, где ему наконец-то объявили, в чем обвиняют: участие в контрреволюционной троцкистско-террористической организации, члены которой убили Кирова.

Через неделю информация «докатилась» до Биробиджана и Либерберга сняли со всех постов и исключили из состава членов ВЦИК. Впрочем, сам Иосиф Израйлевич был уверен, что «случилась чудовищная ошибка» и вскоре все встанет на свои места, поэтому категорически отвергал все обвинения. Хватило его на 1,5 месяца, с середины октября он стал давать признательные показания, чем фактически подписал себе приговор. Впрочем, сам он надеялся, что на суде сможет защитить себя – об этом Иосиф говорил своей супруге Надежде, которая, узнав об аресте мужа, тайно с дочкой выехала из Биробиджана в Киев и добилась с ним встречи в тюрьме.

Но защитить себя на суде, который состоялся 9 марта, Либерберг не смог. Закрытое заседание длилось буквально 10 минут: Либерберга Иосифа Израилевича приговорили к высшей мере уголовного наказания — расстрелу. Приговор обжалованию не подлежал и был приведен в исполнение в этот же день.

Родственникам сказали, что он умер в 1938 году, отбывая наказание. Семье тоже досталось: Надежду Либерберг 27 декабря 1937 года осудили как члена семьи изменника Родины. Ей дали восемь лет исправительно-трудовых лагерей, свой срок Надежда отбывала в казахстанском Акмолинске. Дочь Тамара в эти годы жила в Киеве, а когда началась война уехала, вышла замуж за однокурсника из Донецка, до самой своей смерти в 1992 году она преподавала физику в педагогическом институте Житомира – родном городе отца.

В 1956 году Иосифа Либерберга оправдали, но его имя замалчивалось до конца 90-х годов. Лишь в 2014 году историческая справедливость была восстановлена: Иосифу Израйлевичу Либербергу посмертно было присвоено звание «Почетный гражданин Еврейской автономной области», а на здании мэрии Биробиджана, в котором находился в тридцатые годы облисполком, была установлена мемориальная доска.