— Александр Александрович, для чего в принципе регионам необходимо развивать ESG-проекты?

— ESG — это прямой запрос населения. Посмотрите по экологической ответственности: люди точно не хотят свалок, люди хотят чистый воздух. Вторая тема — социальная история. Это, по сути, вторая часть S, которая отвечает за социальное направление. Идем дальше. Про бизнес. Бизнесу интересно развиваться в регионах, где созданы правильные ESG-условия. Посмотрим на национальные проекты. Их 14, и десять из них тоже про ESG. Еще важно понимать, что ESG – это про деньги. С 2018 года в зеленые социальные проекты было привлечено порядка 525 млрд руб. Из них 115 млрд руб. были направлены на зеленые города, на инфраструктуру, на ЖКХ и т.д. В «Сбере» мы тоже активно этим занимаемся. За прошлый год мы сделали 75 проектов на сумму 65 млрд руб. Это такие востребованные направления, как ЖКХ, образование, инвестиции в инфраструктуру. Еще одна большая тема — это внутренний туризм. Как показывает практика, туристы едут в те регионы, которые хорошо развивают ESG, потому что там всегда приятно провести время. Хотите развивать внутренний туризм — тоже добро пожаловать в ESG.

— Как сейчас обстоят дела с ESG в регионах?

— Сейчас регионы разделились на три блока: первый — это те, которые активно продвигают ESG-повестку. И у них есть четкая корреляция с их успешностью. К ним хотят ехать люди, к ним двигается бизнес, у них уровень доверия власти достаточно высокий. Другая часть — другая крайность, у них соответствующие достаточно низкие показатели. И есть самая большая группа сомневающихся. И мы искренне надеемся, что эта группа сомневающихся перейдет в группу прогрессивных регионов, которые будут развивать свой регион на основании принципов ESG.

— Как «Сбер» может помочь регионам в этой связи?

— Мы сделали ESG-рейтинг всех регионов в России и понимаем, чего не хватает каждому конкретному региону, чтобы продвинуться вперед. Это конкретные действия и конкретные задачи, которые надо решать и которые напрямую коррелируют с теми задачами, которые ставит администрация президента, правительство, которые описаны в национальных стратегиях. Регион, когда реализует то, что мы предлагаем, продвигается и в тех рейтингах, на которые обращает внимание внешняя среда.

Напомним, по итогам 2022 года на Дальнем Востоке портфель кредитов Сбера, имеющих в своей структуре ESG-условие, составил более 1,5 млрд рублей. Сбер выступает драйвером ESG-повестки и одним из пионеров направления ответственного финансирования ДФО.

- По привитой еще в советское время привычке полагаться на государство и коллектив, многие россияне до сих пор считают, что «случись что» - государство же и поможет, в беде не оставит. И на основании этого убеждения придерживаются мнения, что страхование – это выброшенные на ветер «кровно заработанные». Ведь жалко, если ничего не случится, а такие «деньжищи» потрачены, и вообще – «страхование выгодно только страховщику». Вы в своей работе с этим сталкиваетесь?

- Мы постоянно сталкиваемся с тем, что страховаться идут люди уже получившие негативный опыт, - берет слово Александр Соколов, - после того, как, например, в аварию попали, квартиру затопило. Мы часто наблюдаем ситуации, когда надежда на «авось» не оправдалась и люди задают себе вопрос – «Ну почему я не оформил страховку?». И да – мы видим, что те, кого беда не коснулась, не спешат позаботиться о себе, о своих близких.

Александр Соколов, директор Управления продаж продуктов благосостояния Дальневосточного Сбербанка
^{Фото: пресс-служба Дальневосточного Сбербанка}

Причины у всех разные, но знаете, есть выражение такое: «Есть статуя Свободы, но нигде нет статуи Ответственности». Нет, я не собираюсь никого упрекать в безответственности – наши сограждане много работают, обеспечивая свои семьи, и уже несут большую ответственность. Но есть непредвиденные события. Они касаются всего – нашего имущества, нашей жизни, нашей работы. Кого сейчас не волнует вопрос – что будет завтра? Будет ли работа? Будет ли зарплата, доход, прибыль от дела? Особенно сейчас – в эпоху коронавируса. Но до сих пор нет понимания у многих, что страховка – это помощь, что она помогает облегчить ношу и бремя ответственности, при этом сама по себе являясь составной частью этой ответственности. Никто не застрахован от потери работы в эпоху пандемии. Человек может быть замечательным работником, но вот локдаун или того хуже – предприятие закрылось. Чем кормить семью, за квартиру платить, кредиты? А ведь есть страховые продукты, которые обеспечат привычный доход на протяжении нескольких месяцев, за которые человек с головой и руками обязательно найдет другую работу!  

- Но ситуация меняется, - вступает в разговор Вера Шулепова, - могу из собственного опыта привести пример того, как раньше люди реагировали, когда им предлагали застраховаться и как реагируют сейчас. Еще пять лет назад только при упоминании возможных негативных последствий клиенты «закрывались» - «это не про меня все, со мной такого не случится». Особенно это касалось рисков ухода из жизни или диагностирования опасных заболеваний. Такое ощущение, что люди суеверно опасались «накликать беду». И это были очень сложные консультации. Но сейчас – может потому, что «вода камень точит», может потому, что в СМИ, в интернете много историй, когда собирают деньги на лечение, люди начинают адекватнее реагировать, потому что видят – на лечение иногда никаких собственных отложенных средств не хватит, и страховка реально помогает.

Есть ведь и другая сторона медали – посмотрите на зарубежные страны, где у каждого по две-три страховки – не только от несчастных случаев, но и накопительные в том числе. Там люди намного свободнее себя чувствуют, особенно пожилые – и путешествуют, и ведут активный образ жизни, получают максимум удовольствия – потому что там есть традиция заботиться о себе таким образом, используя пенсионные инвестиции и накопительное страхование жизни. Но ситуация меняется и у нас – примерно 60% населения готово воспринимать необходимость страхования и тот факт, что наличие страховки - это не прихоть, а реальная палочка-выручалочка.

- А если говорить про возрастные группы? Кто больше прислушивается? Что говорит статистика?

- В первую очередь поколение 40+, - отвечает Александр, - это люди, пережившие все кризисы нашего времени. Они понимают, что случиться может всякое, а страховка поможет семье даже при самом неблагоприятном исходе. К тому же они понимают, что с возрастом страховки становятся дороже – в среднем на 3% за год. Это связано с повышающимися с каждым годом рисками заболеть.

Что касается статистики, то каждый пятый (20%) держатель полиса накопительного страхования жизни от СберСтрахование жизни в Дальневосточном Сбербанке моложе 35 лет. Треть договоров (30%) приходится на клиентов в возрасте 36-45 лет. Каждый четвёртый (26%) полис оформили представители возрастной группы от 46 до 55 лет. 17% от общего числа договоров НСЖ оформили клиенты в возрасте 56-64 года.

- Может быть наивный вопрос – но почему не сделать все страхование накопительным? Зная, что в итоге деньги вернутся, многие страховались бы с большей охотой.

- Это вопрос цены, - отвечает Александр. - Накопительные виды страхования – они всегда дороже, иногда значительно. Мы даем свободу выбора – каждый определяет сам, что ему удобнее, интереснее - платить больше и копить – в этом случае ты страхуешь себя, а твои деньги при этом работают.

Другой вариант – просто уберечь себя, имущество от последствий неблагоприятного события. Например, купил человек квартиру в ипотеку, ремонт сделал, мебель приобрел, технику – и тут его затопили соседи. Каждый вспомнит такую историю – наверняка, если не про себя, то с кем-то из окружения она случалась. И что делать? Да, с виновника можно истребовать ущерб через суд, но кто-нибудь проходил этот путь? На что делать ремонт и восстанавливать все? Откуда взять деньги человеку, имеющему ипотеку, когда каждый рубль расписан? За доступную цену, которая зависит от конкретного региона, можно купить страховку. Она в случае потопа и других неурядиц предусматривает достойную выплату.

- Сбер предлагает разные виды страхования жилья – есть так называемое «коробочное» страхование, - дополняет Вера, - это значит, что сумма покрытия предусматривает выплаты и по ущербу стенам и перекрытиям, и мебели, и технике, и прочим вещам, а также затраты на ремонт, электрику, сантехнику, трубы, окна, двери и даже ответственность перед соседями сюда входит. И все это в случае возникновения пожара, потопа, противоправных действий третьих лиц, удара молнии и т.д. Надо оговориться – речь в данном случае идет об усредненной квартире. «Коробочные» варианты позволяют увеличить размер выплат, но надо понимать, что и стоимость страховки тоже при этом увеличится.

Если же мы говорим об элитной недвижимости, о чрезвычайно дорогих предметах интерьера – то это все решается в индивидуальном порядке. Кстати «коробочный» вариант можно подарить! Часто ведь мы идем на новоселье и ломаем голову – что же придется новоселам особенно кстати? Страховка жилья будет лучшим вариантом!

- Все расчеты, оформление – все можно сделать онлайн, и даже возмещение! – говорит Александр, – с помощью приложения «СберСтрахование» можно самостоятельно сделать фотофиксацию поврежденного имущества. Все фотографии и введенные данные автоматически передаются в страховую компанию для рассмотрения. Никаких сложностей.

- Кстати мы заметили сезонность страхования квартир – чаще всего люди заключают такие договоры осенью и зимой. Тут два фактора – осенью начинается подготовка к отопительному сезону, проверяются системы внутридомовые и часто случаются порывы, и, соответственно, затопления. Кроме того, застройщики именно к зиме часто сдают дома, люди заселяются, начинают делать ремонт, покупать мебель, а тут – одно неловкое движение перфоратором – и тоже или потоп, или замыкание проводки. Продукт по добровольному страхования жилья у нас называется «Защита Дома». Он доступен и онлайн, и в мобильном приложении Сбербанк Онлайн, и само собой, по нему проконсультируют и помогут оформить и в офисах Сбера. В приложении этот полис можно оформить по подписке с периодичностью платежа от 1 месяца: это позволит не покупать годовую страховку, если в этом нет нужды.

- Хорошо, с жильем понятно. А что происходит со страхованием «себя любимых» - в первую очередь здоровья? Сейчас, во время пандемии многие страховые компании предлагают страховку от заражения коронавирусом. Сбер тоже?

- Да, многие компании предлагают страхование именно от COVID-19, и стоят такие продукты дорого, просто потому, что вероятность заболеть очень высока, - продолжает Александр. У нас, например, есть страховки разного формата, и накопительные, и «разовые», но все они нацелены на поддержку клиентов и в тех случаях, когда болезнь вызывает тяжелые последствия, и когда она проходит бессимптомно.

- Но зачем такая страховка – человека же будут лечить в любом случае?

- Лечить будут, безусловно, - соглашается Вера, - но, если есть тяжелые последствия, это гарантированная госпитализация, это потеря трудоспособности. В такой ситуации получить деньги, которые можно потратить хоть на лекарства, хоть на другие насущные нужды – это серьезная помощь. При этом выплаты идут за каждый день госпитализации! СберСтрахование предлагает программу «Сбереги себя», она покрывает риски по многим заболеваниям, в том числе и COVID-19. Есть несколько вариантов программы с разными опциями и стоимость, но все они предусматривают достойное покрытие и выплаты за каждый день госпитализации с диагнозом COVID-19 с самого первого дня попадания в больницу. Есть у них и дополнительная опция, которая гарантирует единовременную выплату в случае постановки диагноза «коронавирусная инфекция». Все подробности можно посмотреть на сайте и сразу оформить.

- Сбер предлагает и другие способы защитить себя если уж не от самих опасных болезней, вызванных ковидом или другими причинами, то от разрушительных финансовых последствий, которые подчас возникают во время лечения, - рассказывает Александр. – Здесь критическую важность имеет предусмотрительность человека, который хочет застраховаться. Получить страшный диагноз можно в любой день, а задним числом оформить ничего не получится. Важно помнить, что и в случае ухода из жизни семья, близкие родственники получат выплаты, предусмотренные страховкой.

Обезопасить себя можно не только от проблем со здоровьем: даже от потери работы можно застраховаться! Сейчас в пандемию сплошь и рядом истории – фирма закрылась тут, закрылась там. У СберСтрахования есть такой продукт «Зеленые каникулы» - это страхование от недобровольной потери работы, который пригодится всем, у кого есть ипотека. При страховом случае компания поможет с выплатами ипотеки на срок до полугода.

Но что хотелось бы подчеркнуть – страховых продуктов много, как и жизненных ситуаций – и мы предлагаем всем, кто задумался о страховании, проконсультироваться с нашими специалистами, чтобы грамотно спланировать, расставить приоритеты, не распылять средства, а использовать их максимально эффективно.

- А сами деньги – средства клиента – Сбер страхует?

- Конечно. Есть специальная программа «Сбереги финансы» , которая позволяет застраховать средства на всех счетах и картах клиента Сбера. Сюда входят риски мошеннических действий с банковской картой, несанкционированного списания денег, даже если они были списаны с помощью вирусов, в результате кражи данных карт, при использовании незащищенного соединения wi-fi, социальной инженерии. Очень часто под удар попадают пенсионеры – мошенники своими рассказами, манипуляциями запутывают, выманивают деньги. Кроме того, можно активировать в мобильном приложении Сбера услугу на телефоне, и когда поступит звонок с незнакомого номера, программа проверит его и предупредит, если звонят мошенники.

- Однако получается, что если застраховаться от того, от этого, то получится «кругленькая» сумма и далеко не каждый может себе просто позволить такие траты.

- Для этого необходимо правильно сформировать портфель, - отвечает Вера, - нужно, чтобы были ликвидные деньги – карты, вклады, примерно 20% своих средств надо выделять на защитные продукты и еще часть денег должна работать в инвестиционных программах. Эти средства будут приносить доход и дадут возможность безболезненно пользоваться защитными программами. То есть вы получаете доход с инвестиций и этими средствами оплачиваете страхование. Конечно, неправильно будет сказать человеку, который получает 50 000 рублей, чтобы он купил страховок на 20 000. Необходимо проанализировать доходы, расходы – возможно первым делом все же надо застраховать жизнь, как самое важное, и потом, постепенно подключать другие продукты – застраховать квартиру, банковскую карту. Даже если есть накопления – зачем их трогать, пускай в непростых ситуациях работает страховка!

- Какая страховка самая популярная? Рискну предположить, что это ОСАГО…

- Да, но она обязательная по закону. Сбер тоже вышел на этот рынок: мы предлагаем, как собственное ОСАГО от СберСтрахования, так и наш маркетплейс, где на данный момент представлены 12 страховщиков», - говорит Александр. – Мы даем возможность сравнить наш продукт с прочими и сделать выбор. Мы считаем, что обязаны предложить клиенту всю палитру страхования. И в плане ОСАГО Сбер делает упор на то, чтобы все процедуры занимали минимальное время, чтобы большую их часть можно было осуществить дистанционно, с помощью приложения.

Будущее мы видим за технологиями, в том числе и с применением искусственного интеллекта. И да, есть еще наши сограждане, которые не пользуются ОСАГО, но большинство хорошо понимают – на дороге может произойти все, что угодно. Многие водители помнят времена без ОСАГО, и для виновника ДТП ситуация превращалась в экзистенциальный кризис: оставшись без своей машины, чтобы отремонтировать чужую приходилось брать кредит и долго по нему расплачиваться. Сейчас у добросовестных автовладельцев голова на этот счет «не болит».

Подводя итог, хочу отметить – по сути своей страховка это все же не инвестиционный продукт, к ней надо относиться, как коммунальным платежам, как к продукту, который делает нас увереннее, который дает нам свободу. Можно даже сравнить с ОСАГО – мы делаем добровольно-обязательный платеж в пользу собственной безопасности.