Режим или нажим?

Тут нужны некоторые пояснения. ТОР – территория опережающего развития в особо оговоренных границах, резиденты ТОР реализуют на ней инвестиционные проекты, заключая специальных контракты (соглашения) с КРДВ (Корпорация развития Дальнего Востока). РИП – региональный инвестиционный проект. Как правило, региональные власти ведут реестры РИПов, а получить статус участника (инвестора) РИПа могут предприятия и организации из приоритетных с точки зрения региона отраслей.

На Дальнем Востоке для большинства регионов именно недропользование (добыча полезных ископаемых –олова и вольфрама, золота и меди, графита и платные, угля и нефти) является таким приоритетом. Специальные инвестиционные контракты (СИК) власти заключают с инвесторами, в них прописываются обязательства тех и других.

Для инвесторов это не только деньги (финансирование), но и создание рабочих места, сроки строительства объектов на тех или иных участках недрах и их запуска. С точки зрения налогов все режимы (ТОР, РИП, СИК) преференциальные, льготные для инвестора, но размеры и значения налоговых льгот могут колебаться в зависимости от параметров проекта, федеральной и региональной доли в том или ином налоге (налоги на прибыль, на имущество, страховых взносы и т.п.).

В Забайкальском крае в конце прошлого года решили, что пришло время изменить ставки налога на имущество и на прибыль для добывающих предприятий-участников ТОР и РИП. Правительство региона за счет этой меры планирует получить 10 млрд рублей поступлений в бюджет (только от повышения налогов для Быстринского проекта «Норникеля»).

Романсы и финансы

Министр финансов Забайкальского края Вера Антропова на заседании комитета по бюджетной и налоговой политике Законодательного собрания Забайкальского края рассказала, что изменения налоговых ставок затронут только добычу полезных ископаемых, а не перерабатывающие производства. Законопроектом предусматривается рост налоговой нагрузки для новых участников как ТОР, так РИП.

До этого года для новых резидентов РИП в Забайкалье в первые пять лет работы действовала ставка налога на прибыль в 0%, теперь она повышается до 5%. Ставку налога на прибыль во второй половине первого десятилетия работы подымают с 10% до 13%.

Ставки налога на прибыть для резидентов ТОР тоже выросли с 2% до 5% и с 10% до 12% в первую и вторую половину первого десятилетия работы над проектом. Налоги на прибыль не повышаются для уже зарегистрированных участников ТОР и РИП.

Исключение в регионе сделали только для Быстринского проекта «Норкникеля», в этом случае повышение ставок заранее согласовали с руководителями предприятия. Для него ставка вырастет с 0% до 3% и с 10% до 12% соответственно.

«С 2023 года вместо нулевой ставки ГОК будет платить налог по ставке 3% - и это принесет в краевую казну дополнительный доход в размере 1,9 миллиардов рублей. В последующие пять лет с 10% ставка будет увеличена до 12% - объем ожидаемых доходов составляет 8 миллиардов рублей, -- рассказала Вера Антропова в парламенте.

Нагрузка увеличивается и в части налогов на имущества, также для новых участников ТОР и РИП. «С января 2023 года для добывающих компаний—участников РИР в первые пять лет ставка не изменится, она остается на уровне 1,1%. Корректируем последующие пять лет — с 1,1 до 1,5%», -- рассказала Антропова парламентариям.Она добавила, что для новых резидентов ТОРов ставки налога для имущества подымутся с 0,3% до 0,5% и с 1,3 и 1,5% соответственно.

«Основная задача правительства края – стимулировать развитие перерабатывающей промышленности. Поэтому для переработки оставляем льготы, по добыче полезных ископаемых ставки несколько увеличиваем, но они тоже остаются льготными. Бюджету очень нужны доходы», -- сказала глава Минфина Забайкальского края.

Драйверы роста

Между тем Минэкономразвития Забайкальского края рассчитывает в 2023 году увеличить промышленное производство в регионе на 3,5% к уровню 2022 года. Там подсчитали, что основной рост обеспечит производство концентратов из полезных ископаемых, добываемых на территории региона.

«Считаем, что основное влияние на увеличение промышленного производства окажет добыча полезных ископаемых, занимающая наибольшую долю в структуре промышленного производства — 75,5%. Рост объемов будет обусловлен увеличением производства золотосодержащих, медных, железорудных, свинцовых и цинковых концентратов», -- рассказала первый заместитель министра экономического развития региона Жаргалма Бадмажапова.

По ее словам, в 2023 году в крае планируется открытие и расширение производств, поддержанных региональными властями в три предыдущие года. В Минэкономразвития Забайкалья отметили, что рост объема промышленного производства в 2022 году составил 102,5% к уровню 2021 года.

Забайкальский край присоединился к Дальневосточному федеральному округу в 2018 году. За это время в крае были созданы две ТОР -- «Краснокаменск» и «Забайкалье». В них вошли более 50 резидентов. Предполагаемые инвестиций – свыше 200 миллиардов рублей без учета второй очереди Удоканского месторождения. Уже инвестированы в проекты развития более 100 миллиардов рублей. Планируется создание 10 600 рабочих мест, создали – около 5000.

Крупнейшие проекты, реализуемые на территории Забайкалья, связаны с добычей полезных ископаемых. Это строительство разреза по добыче каменного угля на Зашуланском месторождении в Красночикойском районе; освоение Удоканского месторождения меди и Уконикского месторождения золота; вывод на проектную мощность золотодобывающего предприятия на месторождении «Наседкино» в Могочинском районе; строительство горно-обогатительного комбината по производству золоторудной продукции и железной руды на месторождении «Железный кряж» в Калганском районе; освоение Аргунского и Жерлового месторождений и строительство рудника №6 на Приаргунском производственном горно-химическом объединении.

По словам министра экономического развития региона Александра Бардалеева, среди участников РИПов -- ГРК «Быстринское», «Рудник Александровский», «Горнорудная компания Дархан», «Байкалруд», «Удоканская медь». «Рост объемов производства отмечен по добыче полезных ископаемых – 3,4 % в связи с увеличением добычи металлических руд на 3,7 %. Прочих полезных ископаемых - на 2,3 %, предоставление услуг в области добычи полезных ископаемых возросло на 7,7 %, добыча угля увеличилась на 1,9%», -- сообщал глава Минэкономразвития по итогам 11 месяцев 2022 года.

Инвестиции в будущее региона

Губернатор Забайкальского края Александр Осипов по итогам ВЭФ-2022 в интервью «Интерфаксу» рассказал о соглашении на 60 млрд рублей инвестиций об освоении Култуминского полиметаллического месторождения (687 400 тонн меди, 132,7 тонны золота, 1100 тонн серебра, 35,3 млн тонн железа, прогнозные ресурсы – 487 100 тонн меди, 134,6 тонны золота, 1300 тонн серебра и 6 млн тонн железа и Чинейского месторождения ванадийсодержащих титаномагнетитовых руд, которое долгие годы не разрабатывалось. Это проект принадлежит компании «Восток ГеоСервис» Владислава Свиблова.

На базе Култуминского золото-железо-медного месторождения (север края) планируется создание предприятия по производству медного золотосодержащего концентрата, а также сплава Доре. Разработка месторождения будет вестись открытым способом, а производительность ГОКа составит до 10 млн тонн руды в год. Первую руду планируют получить в 2024 году. Компания «Восток ГеоСервис» получила лицензию на Култуминское весной 2022 года по итогам аукциона. Цена превысила 2,6 млрд рублей.

С золотодобывающей компанией Nordgold власти Забайкалья подписали соглашение о разработке месторождения Бахтарнак, прогнозные ресурсы которого по Р1+Р2+Р3 оцениваются в 74 тонны рудного золота. Быстринское месторождение (юго-восток края) разрабатывается открытым способом. Отработка ведется на двух карьерах - Верхне-Ильдиканском и Быстринском-2, еще два карьера Медный чайник и Южно-Родственный будут введены в 2030 году.

На Удоканском медном месторождении в первую очередь было вложено 100 млрд рублей, вторая потребует в два раза больше вложений. Удокан – крупнейшее в России и одно из крупнейших в мире неразработанных месторождений меди. Мощность первой очереди ГМК на Удокане составит до 15 млн тонн руды с выпуском до 135 тыс. тонн меди в год. С учетом второй очереди объем переработки возрастет до 40 млн тонн руды в год. Стоимость I очереди освоения Удокана оценивалась в $2,9 млрд, II очереди - в $4 млрд.

Чинейское месторождение – одно из крупнейших в мире по запасам и прогнозным ресурсам железных и медных руд. Месторождение состоит из Магнитного участка (титаномагнетитовое месторождение, доказанные запасы 1 млрд тонн) и Рудного участка (медь и металлы платиновой группы, прогнозные ресурсы 80-114 млн тонн руды). «Забайкалстальинвест» затратил в 2004-2020 годах на геологоразведку месторождения 865 млн рублей. Планируется разработка Голевского месторождения свинцово-цинковых руд в Каларском районе, сообщил тогда губернатор Осипов.

На Забайкалье приходится более 10% полезных неуглеводородных ископаемых страны, уточнил глава края, добавив, что уровень изученности запасов - очень низкий. «Месторождений много: золоторудные, урановые, цветных металлов, 3 млрд тонн угля», -- сказал Осипов. В качестве примера освоения недр он привел золоторудное месторождение Наседкино, строительство ГОКа и инфраструктуры на котором заняло чуть больше года.

По словам губернатора, строительство второй очереди Удоканского проекта может начаться в 2024 году. По его оценке, в горнодобывающей отрасли «ничего критического не наблюдается». Осипов назвал горную добычу скелетом экономики региона наряду с транспортно-логистической отраслью. Обе демонстрируют бурный рост, отметил он.

Глава краевого Минэкономразвития оценивал инвестиции по проектам, которые обсуждались с заинтересованными сторона на ВЭФ-2022, в 150 млрд рублей. «Добыча полезных ископаемых является локомотивом в части рабочих мест и средней зарплаты на предприятии, которая порой приближается к 100 000 рублей. Плюс реализация проектов дает работу рядом с этими проектами – это порядка 30-40% от численности персонала, занятого на самих предприятиях», -- отмечал после ВЭФ Александр Бардалеев.

Хабаровский вариант: льготы золотодобытчикам в обмен на инвестиции

Законодательная дума Хабаровского края в конце января проголосовала за распространение льгот при реализации инвестиционных проектов на флагманские золотодобывающие компании. В перечень таких компаний попали шесть золотодобытчиков, работающих на территории региона.

Золотодобытчикам предложили налоговые льготы в виде снижения ставки по налогу на прибыль и налогу на добычу полезных ископаемых (НДПИ). Инициатива исходила от краевого правительства. Претендовать на облеченную налоговую загрузку смогут не все проекты, а только те, что соответствуют одновременно нескольким условиям.

Это должен быть РИП в сфере добычи руды или производства драгметаллов и объемом инвестиций не менее 2 млрд рублей за пять лет. Заявления на включение в краевой реестр РИПов нужно подать до июля 2023 года, а запустить производство не позже, чем через 6 лет после включения в реестр. Льгота по налогу на прибыль будет работать, согласно закону, до 1 января 2029 года. Льготы по налогам власти предоставят по инвестиционному соглашению, где будут оговорены обязательства инвестора.

Первый заместитель министра природных ресурсов Хабаровского края Андрей Ковальчук, выступая в краевом парламенте объяснил необходимость предоставления льгот снижением цен на золото и прибыли у золотодобывающих компаний, ростом затрат на производство, ужесточением условий привлечения банковского финансирования, сложностью и высокой стоимостью разработки новых месторождений на отдаленных территориях. В частности, в Ульчском, Верхнебуреинском, Аяно-Майском, имени Лазо и Полины Осипенко районах.

Потери краевого бюджета от льгот оцениваются в 7,8 млрд рублей, а предполагаемые доходы после завершения льготного периода в 18,5 млрд рублей. Заместитель председателя краевого правительства, министр экономического развития края Виктор Калашников настаивал в парламенте на том, что в условиях высокой неопределенности в экономике золотодобывающую отрасль нужно стимулировать. По его оценке, среди месторождений есть экономически нерентабельные, но если компании остаются и продолжают работать в регионе, то и край будет в плюсе.

«Край принимает на себя долгосрочные налоговые расходы. Это щедро. В то же время есть ожидания: создание в ответ производственной базы, которая будет генерировать и финансовые результаты, и занятость, и социальную поддержку территорий, на которых действует данное предприятие», -- сказала по поводу закона, внесенного правительством региона спикер краевой думы Ирина Зикунова.

Депутат Максим Кукушкин счел потери бюджета неоправданными и высказался против законопроекта. В своем Telegram-канале он объяснил неприятие льгот для золодобытчиков: «Опять видим поддержку крупных компаний, которые усиленно вычерпывают ресурсы, в частности, золото с нашего региона». По мнению оппозиционного депутата, шесть золотодобывающих компаний могут порадоваться: «при росте цены на золото они получат ещё более солидные доходы». Кукушкин отметил, что поддержка в этом случае пойдет не наукоемким, не импортозамещающим, а ресурсодобывающим предприятиям.    

Взрывной рост

«В текущих условиях зарубежные компании российских структур вынуждены искать способы защиты своих активов и продолжения деятельности. Будучи управляющей компанией САР на о. Русский, Корпорация развития Дальнего Востока и Арктики стремится создать максимально комфортные условия как в процессе редомициляции, так и в рамках текущей деятельности компаний. Сегодня можно с уверенностью говорить, что САР стал востребованным инструментом у бизнеса. В текущем году произошел взрывной рост интереса к САРу со стороны иностранных компаний с российским участием», - сообщил EastRussia директор департамента сопровождения САР КРДВ Павел Шейка.

В том, что в текущих экономических условиях и при росте санкционного давления на компании с российскими бенефициарами интерес к специальным административным районам усилится, уверен и директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков.

«Правительство все больше адаптирует САРы к новым санкциям: так, с марта 2022 года был упрощен переезд компаний, расширен список для личных фондов россиян и иностранцев, а также компаний, созданных до 1 марта 2022 года. В том числе приток новых резидентов будет происходить в условиях невозможности компаниям из России регистрировать в странах-членах Европейского Союза новые юрлица», - комментирует эксперт.

По его словам, дополнительный рост числа резидентов САРов также увеличится в связи с тем, что с 1 января 2023 года российские компании, у которых более 25% капитала принадлежит владельцам из офшоров, не смогут получить государственные субсидии и бюджетные инвестиции.

«В текущих условиях – это критический фактор для перевода компании в САР из иностранных юрисдикций», - отмечает Кабаков.

Директор Ассоциации налоговых консультантов Владимир Саськов также соглашается, что роль САР в текущих условиях существенно возрастает.

«Заложенная преференционная законодательная база должна выступить не только драйвером регионального развития, но в значительной степени обеспечить развитие импортозамещающих производств, востребованных всей российской экономикой, - акцентирует он. - Важно отметить, что Минфин России не планирует сокращения налоговых льгот и преференций, предоставленных резидентам САР, что выступит благоприятным фактором в реализации долгосрочных инвестиционных проектов».

Защита активов

Напомним, изначально цели создания САР были направлены на деофшоризацию российской экономики и привлечение капиталов и инвестиций в РФ. Резиденты режимов «особого благоприятствования» получают  льготы: отсутствие валютного контроля, снижение ставки налога на прибыль, возможность скрывать данные об учредителе и директоре в ЕГРЮЛ, режим «одного окна» для инвестора и другие.

«Регистрация в САР и получение статуса международной холдинговой компании позволяет компаниям иметь статус валютного нерезидента Российской Федерации, использовать льготы по налогу на прибыль (в частности, в разрезе доходов от продажи акций, дивидендов, процентов, роялти) и в целом иметь условия не хуже, чем в иностранных оффшорных юрисдикциях», - пояснили агентству в Корпорации развития Дальнего Востока и Арктики.

По данным КРДВ, сегодня у иностранных компаний, планирующих переезд в Россию, возникают ряд сложностей, связанных с ограниченной логистикой, санкционным давлением, отказом местных провайдеров/ регистраторов/ консультантов от сотрудничества.

«Введённые в текущем году правительством России временные меры по упрощению процедур редомициляции стали важным аспектом, поскольку без таких мер некоторые компании просто не смогли бы осуществить переезд в САР по формальной причине», - рассказали в Корпорации.

Успели вовремя

С 2018 года на территории Российской Федерации действуют два САРа. Это острова Русский (Приморский край) и Октябрьский (Калининградская область), где зарегистрированы 108 компаний.

При этом с января 2022 года количество сменивших прописку «офшоров» превысило данные 2021 года (34 компании). Только за 4 месяца 2022 года САРы принесли в российский бюджет РФ более 4 млрд рублей налоговых поступлений.

«Офшор» на о. Русском развивается пока не так активно, как на о. Октябрьском. Начиная с 2018 года, когда заработал особый налоговый режим, туда зашли 11 компаний, ранее находившиеся под иностранной юрисдикцией. Ещё одна находится в процессе регистрации. Интерес к регистрации в САР проявляют и российские холдинговые структуры, но пока ни одна российская компания не переехала, отметили в КРДВ.

В числе первых резидентов - международная компания «Финвижн Холдингс» Артура Аветисяна, основной акционер банка «Восточный», и «Доналинк» Андрея Мельниченко, главного бенефициара «Сибирской угольной энергетической компании» (СУЭК).

В 2021 году на Русский переехала «дочка» СУЭК «СУЭК ЛТД» .

10 декабря 2021 года Корпорация развития Дальнего Востока и Арктики сообщила, что группа «Интеррос» завершила редомициляцию своей кипрской компании «Интеррос Капитал», которая контролирует 31,5% акций ГМК «Норильский никель».

А в непростом 2022-м году САР на о. Русском приобрёл больше резидентов, чем за всё время своего существования с 2018 года. Сразу 6 компаний пополнили реестр его участников.

В марте островную «прописку» получила «Уорлд Боат Сервис лтд», специализирующаяся на перевозке грузов морскими судами заграничного плавания. Затем АО «Вандл Холдингс Лимитед», через которую Саид Керимов владел 76,34% одной из крупнейших золотодобывающих компаний в России «Полюс», передислоцировалось с Кипра во Владивосток (позже попавший под санкции бизнесмен продал 29,99% «Полюса» «Группе Акрополь», а потом и вовсе пожертвовал 100% МКАО «Вандл Холдингс Лимитед» Фонду поддержки исламских организаций).

В июле резидентами приморского САР стали ООО «Хорвик», специализирующееся на деятельности холдинговых компаний и консультировании по вопросам коммерческой деятельности и управления, а также ООО «Руссоль лимитед» - крупнейший частный производитель соли в России.

В августе реестр резидентов пополнило ООО «Алтрасо Венчурз» - основной владелец «Восточной горнорудной компании».

В сентябре ООО редомициляцию завершило ООО «Рашмор», владеющее сетью школ английского языка Ufirst.

По состоянию на 1 полугодие 2022 года участники САР на о. Русский создали 27 рабочих мест, осуществили инвестиции на сумму 388 млн рублей и уплатили более 2,2 млрд рублей в бюджеты различных уровней, из них более 1,3 млрд рублей в бюджет Приморского края.

Дискурс поменялся

Нельзя не отметить, что о преференции специальных административных районов было сломано немало копий.

Некоторые эксперты открыто называли САР «вредоносным» режимом, критикуя их за возможность конфиденциального владения и управления компаниями. «Когда российские юрлица, которые ведут бизнес в России, находятся за пределами российского налогообложения и российской юрисдикции, это обкрадывание российского бюджета», - утверждали оппоненты. Звучали и мнения о том, что режим САР может нарушить межправительственное соглашение и грозит России исключением из системы международных расчётов, порождая совершенно неконтролируемые риски в плане противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма. Долгое время риск попасть под санкции называли главным сдерживающим фактором развития САР.

Однако после 24 февраля 2022-го года дискурс изменился. Самые «страшные» санкции уже случились. Положение России, как субъекта международного финансового рынка, изменилось коренным образом.

Директор приморской компании «Центр независимых налоговых экспертиз» Галина Ткаченко отмечает, что сегодня бизнесмены начинают убеждаться в том, насколько небезопасно держать свои капиталы за границей.

«И имущество, и денежные средства российских компаний подвергаются необоснованным взысканиям и арестам. Выиграл тот, кто вовремя перешёл под российскую юрисдикцию и сосредоточил свои активы на территории РФ, - комментирует собеседница. – С другой стороны, большинство стран закрыли возможность вывода капиталов из иностранных банков, и сейчас главный вопрос состоит в том, насколько реально вернуть денежные средства из недружественных государств. Тем более что крупные иностранные банки начинают объявлять банкротства».

Кандидат экономических наук, директор департамента финансов Школы экономики и менеджмента ДВФУ Елена Бережнова отмечает, что в условиях неопределённости сложно делать прогнозы: «В текущих реалиях многие хозяйствующие субъекты приостановили свою деятельность. Компании, которые взаимодействовали с зарубежными партнёрами, поставили на паузу поставки и пока не заключают договоры. Все ждут, когда можно будет просчитать возможные риски, а значит, заложить их в условия контракта, минимизировать или нивелировать. Я бы воздержалась от прогнозов, пока сохраняется неопределённость влияния внешних факторов на все экономические процессы».

При этом эксперты соглашаются, что 2022-й год показал – безопаснее всего хранить капиталы в родной гавани. Этот принцип ляжет в основу построения новой экономической модели.

Отметим, как сообщает Корпорация развития Дальнего Востока и Арктики, ещё 15 компаний рассматривают возможность редомициляции в Приморский край. Пока информация о них не разглашается.

Дилемма

Пенсионные продукты НПФ предназначены именно для того, чтобы формировать накопления в течение длительного срока. На пенсии-то мы рассчитываем жить долго, соответственно откладывать на этот период нужно не один или два года, а 10-15 лет. Сегодня накопления на пенсию надежно защищены – застрахованы Агентством по страхованию вкладов по аналогии с банковскими вкладами, но на более крупную сумму - 2,8 млн рублей.

Исторический опыт показывает, что доходность, которую получают НПФ, инвестируя накопления в надежные ценные бумаги, на длинном горизонте обгоняет инфляцию. То есть, накопления не обесцениваются и даже, напротив, прирастают, хоть и не большими темпами. Отсюда можно сделать вывод, что копить в негосударственном фонде выгодно.

С другой стороны, популярность НПФ среди населения остается пока невысокой, в том числе из-за практики незаконных переводов между разными фондами в прошлом. Совсем недавно еще одна жительница Магадана подала иск о признании недействительным договора об обязательном пенсионном страховании от 2018 года.

Подобные истории о незаконных переводах пенсионных накоплений граждан из ПФР в НПФ или из одного частного фонда в другой были характерны для 2016-2018 годов. Недобросовестные пенсионные агенты пользовались пробелами в законодательстве, чтобы зарабатывать комиссионное вознаграждение за каждого нового клиента – ведь НПФ, принимающий клиента, не был осведомлен об отсутствии его согласия на перевод.

Время перемен

Проблема незаконных переводов была решена на государственном уровне еще 5 лет назад, что позволило сделать рынок более прозрачным:

– с начала 2019 года НПФ стали получать информацию о клиентах, решивших сменить фонд. Это позволило выяснять у клиента действительность его намерений;

– НПФ, привлекающий клиента, стал обязан информировать его о возможных потерях инвестдохода при досрочном переходе (речь идет о том, что менять страховщика без потери инвестдохода можно не чаще, чем раз в 5 лет);

– заявление о намерении перейти из НПФ в НПФ или СФР застрахованный должен подавать до 1 декабря текущего года в территориальный орган СФР лично либо в электронной форме через портал «Госуслуги»;

– привлечение агентов для перевода средств пенсионных накоплений теперь запрещено на законодательном уровне;

– с 11 декабря 2023 года обращения в связи с незаконными переводами пенсионных накоплений можно урегулировать в досудебном порядке – с помощью финансового уполномоченного. Его решения обязательны для исполнения фондами.

В результате принятых государством мер на пенсионном рынке остались только проверенные и надежные участники. Они нацелены на то, чтобы добиться доверия граждан. Например, один из крупнейших в России частных пенсионных фондов «Будущее» ещё до радикальных законодательных изменений изменил бизнес-стратегию, фокусируясь на оздоровлении инвестиционного портфеля, повышение его доходности, а также полностью отказался от работы с посредниками.

«В 2014-2018 годы незаконные переводы были проблемой. Пострадали не только граждане, но и пенсионные фонды, репутации которых был нанесен ущерб. С тех пор в России изменились законодательные требования к деятельности НПФ, рынок претерпел серьезные изменения, и фактически на нём сегодня работают только надежные участники. Очень важно донести это до граждан – формировать свои сбережения в негосударственных пенсионных фондах можно выгодно и безопасно», – рассказали в НПФ «Будущее», который входит в ТОП-10 крупнейших НПФ России. Сегодня клиентами фонда являются более 4 млн граждан, из них 20 тысяч человек уже получают дополнительную негосударственную пенсию. 

В чем преимущества

По данным ЦБ, более 36 млн человек доверяют НПФ свои пенсионные накопления в рамках ОПС (обязательное пенсионное страхование) и 6 млн человек являются клиентами по НПО (негосударственное пенсионное обеспечение, т.е. делают самостоятельные отчисления на специальный пенсионный счет или принимают участие в корпоративных пенсионных программах работодателей).

У пенсионных продуктов НПФ есть свои преимущества, о которых мы упоминали выше: они нацелены именно на долгосрочные накопления к какому-то событию в жизни, в том числе к выходу на пенсию, и застрахованы государством. По информации Банк России, доходность вложений пенсионных накоплений в НПФ за девять месяцев 2023 года составила 10,9% годовых. Она третий квартал подряд в этом году опережает показатели инвестирования пенсионных накоплений СФР. Это связано с наличием в портфелях НПФ акций, которые оказались более прибыльными в этот период. Доходность размещения пенсионных резервов НПФ — 10,1% годовых. Инфляция в этот период была на уровне 6,2% годовых.

В добровольных накоплениях более гибкие и условия для клиентов: формировать сбережения можно, начиная с любого возраста старше 18 лет, сумма и частота регулярных взносов определяется клиентом самостоятельно, как и срок выплат накопленных средств.

С 2024 года НПФ будут реализовывать программу долгосрочных сбережений (ПДС). В новом сберегательном продукте помимо вышеперечисленных преимуществ заложены еще и уникальные для финансового рынка преференции – например, софинансирование государством взносов участника программы.

Словом, инструментов для того, чтобы создать для себя финансовый запас на будущее, хватает, главное, не принимать скоропалительных решений, изучить продукты, почитать отзывы и сделать правильный выбор.

– Андрей Александрович, искусственный интеллект уже является неотъемлемой частью жизни. Сбер занимает лидирующие места в этой сфере в нашей стране. Как банк развивает ИИ, какие решения уже применяются в работе?

– Сначала хотелось бы немного очертить само понятие интеллекта, чтобы у нас была общая платформа для обсуждения. Мне нравится вот такая формулировка: «интеллект – это способность решать сложные задачи» из книги Макса Тегмарка «Жизнь 3.0. Быть человеком в эпоху искусственного интеллекта». Такой посыл, как раз-таки хорошо связывается с искусственным интеллектом – это такая искусственная, а не природная, врожденная способность решать сложные задачи.

Есть, конечно, и другие определения, но это, на мой взгляд, самое универсальное и актуальное. Сейчас вся страна решает самые разнообразные сложные задачи, и одна из центральных – это ускоренное развитие Дальнего Востока, тот самый «разворот на Восток». Эта задача имеет много аспектов – социальный, логистический, инфраструктурный, экологический. И по всем этим направлениям идёт активная работа, в том числе с применением ИИ Сбера. Причём это не абстрактные какие-то вещи, а то, что жители Дальнего Востока уже могут ощутить на себе.

 Медицинские алгоритмы, использующие технологии искусственного интеллекта внедрены в диагностику лечебных учреждений Дальнего Востока – это, например, система, определяющая степень и тяжесть поражения легких при пневмонии, вызванной COVID-19. Другая модель «КТ Инсульт» выявляет признаки острого нарушения мозгового кровообращения и объем повреждения головного мозга.

В прошлом году Сбер совместно с ДВФУ открыл Дальневосточный центр Искусственного интеллекта. Здесь идут исследования сразу по нескольким направлениям – это и поиск решения проблемы мониторинга и прогнозирования токсичных «красных приливов».  Это природное явление вызвано активной фазой цветения микроводорослей, во время которой в морскую воду выделяются токсины, губительные для морских гидробионтов. Недавний пример – массовая гибель морских животных на Камчатке в 2020-м году.

Ещё одна команда специалистов занимается оптимизацией портовой логистики. Модель на базе ИИ прошла обучение на основе данных прошлых лет, и теперь разрабатывается система, которая повысит производительность порта за счёт новых алгоритмов. 

Если же говорить про использование ИИ непосредственно в банковских технологиях Сбера, то самое активное применение искусственный интеллект находит в кредитном скоринге, то есть в оценке платежеспособности лица, желающего получить кредит. В этом случае ИИ в считанные секунды обрабатывает большой объем данных, анализирует тысячи параметров и принимает решение.

– То есть непосредственно в цепочке процессов по выдаче потребительского кредита сейчас люди принимают участие?

– Нет. Здесь уже точно нет. Люди задействованы только в доработке модели ИИ, которая принимает решение. Но надо подчеркнуть, что так работает система выдачи обычных потребительских кредитов. 

Когда мы говорим о кредитах бизнесу, то там мнение экспертов пока играет весомую роль, хотя мы движемся к тому, чтобы и здесь максимально задействовать ИИ.  У нас есть внутри такой продукт: «Кредит за 7 минут», когда он будет готов – все решения по корпоративному клиенту будут приниматься за эти семь минут. Конечно, если это не сложные проекты, когда речь о миллиардах.

Выдачей кредитов использование ИИ, конечно, не исчерпывается. Мы во многих своих бизнес-процессах применяем модели, созданные с помощью искусственного интеллекта: от поиска недвижимости и проведения сделок, до внедрения ИИ в работу чат-бота, который анализирует речь, классифицирует обращения к виртуальным ассистентам, верифицирует сканы документов. Такой подход повысил количество решаемых при первом обращении вопросов клиентов на 20% в год – если сравнивать с предыдущим годом.

Так, например, по итогам 2022 года суммарный экономический эффект от внедрения технологий ИИ в процесс обслуживания корпоративных клиентов в контактном центре составил 260 млн рублей. 

– Денежные вопросы весьма чувствительны, откуда берётся уверенность в надёжности ИИ, когда речь идёт о личных или корпоративных финансах?

 – Прежде чем система на базе искусственного интеллекта начинает работать, её верифицируют эксперты. Проводится серия тестов, которые моделируют различные ситуации. В изолированном режиме ИИ решает задачи из повседневной практики, все его шаги и принятые решения анализируются затем людьми. И только после многократного контроля ИИ «выходит в свет». Но и после этого внимание к подобным инструментам не ослабевает. Модели постоянно дорабатываются.

– Не реже чем истории про искусственный интеллект в соцсетях, блогах, новостных лентах появляются сообщения о мошенниках, которые лишают граждан их сбережений. Какую работу ведет Сбер в этом направлении?

– У нас есть служба кибербезопасности, которая работает в режиме «24 на 7». Она постоянно дополняет свой арсенал самыми разными способами защиты клиентов, банка, его отдельных технологий. Кроме этого мы проводим учения на тестовых системах с имитацией атак и поиском способов по их отражению.

В прошлом году – в 2022-м – банк успешно отразил 490 DDoS-атак и предотвратил потерю 173,1 миллиарда рублей нашими клиентами от разного вида мошенничества.

Есть и для клиентов инструменты, с помощью которых они могут потренировать свои знания на кибертренажерах, а также получить информацию о распространенных уловках мошенников. Это можно сделать с помощью виртуальных ассистентов «Салют»: например, подборка материалов по киберграмотности открывается фразой «Запусти кибербезопасность», симулятор «Мошенничество с оформлением кредита» – фразой «Запусти симулятор «Мошенничество с кредитом» и так далее. В результате 50 миллионов клиентов воспользовались сервисами кибербезопасности в «СберБанк Онлайн» в прошлом году.

– У Сбера много разработок, не только в сфере ИИ. Они предназначены только для собственных нужд или позволяете использовать их другим?

– Сбер является федеральным центром компетенций по внедрению искусственного интеллекта в стране в целом, поэтому мы делимся своим опытом, идеями, наработками и с властями, и с образовательными учреждениями, и с клиентами.

Есть широкий фронт кооперации, когда мы говорим в принципе про цифровизацию бизнеса. В нашем арсенале мощный инструментарий облачных решений.

Предлагаем мы нашим партнёрам и клиентам готовые софтверные решения, например, программу – HR-платформу «Пульс». Список решений для бизнеса обширен – это и продукты, с помощью которых можно организовать цифровое рабочее место, безопасные видеоконференции и сервисы в области продаж, общения с клиентами.

У нас есть подразделение, которое называется «Подразделение цифровой трансформации клиентов». Мы делаем ежегодно проекты для них. Так, в прошлом году только на Дальнем Востоке реализовали 26 проектов в сфере сельского хозяйства, в сфере рыбной отрасли и в других отраслях.

Мы располагаем решениями ИИ для медицины, которые уже успешно применяются в медицинских организациях – про некоторые я уже упомянул, но есть и такой продукт как «Цифровой ФАП». Это аппаратно-программный комплекс с интегрированными сервисами на основе искусственного интеллекта и позволяющий проводить первый этап диспансеризации в труднодоступных населенных пунктах, и ИИ-сервисы, которые помогают врачам ставить предварительный диагноз и могут обрабатывать результаты КТ, рентгена, ЭКГ.  На Дальнем Востоке это крайне востребованная вещь.

 Предлагаем также продукт Voice2Med, который способен избавить врача от бумажной волокиты. Система слушает разговор медицинского сотрудника с пациентом и сразу же делает записи в карточку: анамнез болезни, диагноз.

Мы делимся с клиентами своим собственным опытом, разработками и делаем это как сервис: предоставляем возможность партнёру выбрать необходимый ему функционал. Часто бывает так, что компания-партнёр лишь смутно представляет себе возможности цифровизации своего бизнеса. Мы помогаем и на самых начальных стадиях – проводится анализ бизнес-процессов, они раскладываются на отдельные этапы и шаги. Затем они автоматизируются – для этого либо используется какое-то готовое решение, либо создаётся новый продукт. Клиенты все разные – но мы находим общий язык и решения со всеми.

– К слову, про разных клиентов. Региональные власти ведь тоже клиенты? Как Сбер сотрудничает с ними?

– Безусловно, движение сейчас идёт по всем фронтам и через федеральные органы исполнительной власти, и через региональные с использованием компетенций, которые есть у нас. Рассказываем про возможности в решении определенных задач, где мы можем помочь, имеем нужный опыт.

У нас есть соглашения о сотрудничестве в сфере цифровизации как с субъектами ДФО, так и с отдельными муниципальными образованиями – например с администрацией Владивостока. Договор предусматривает реализацию на территории столицы ДФО инвестпроектов, цифровизацию систем управления городским хозяйством, инфраструктурное развитие города. Из конкретных примеров могу назвать внедрение системы безналичной оплаты услуг общественного транспорта на территории Владивостока.

С Сахалином сейчас работаем по направлению достижения «безуглеродного» статуса региона. С Приморьем работаем, в том числе по разработке модели рыбодобычи – чтобы и промысел был, и экология сохранялась.

Кроме того, планируем в этом году провести так называемые «дизайн-сессии» по применению искусственного интеллекта. С одной стороны, надо понять, что больше всего «болит», а с другой стороны, предложить готовые модели, в случае необходимости адаптировать их или даже создать с нуля. Масштаб работы огромен, но накопленный Сбером опыт даёт все основания полагать, что поставленные задачи будут решены.