Евгений Титов: «Не стоит бояться кредитов, главное – верно выстраивать финансовые модели»

-

— Евгений Викторович, успешность банковского сектора во многом зависит от развития бизнеса на Дальнем Востоке в целом. Необходимо ли, на Ваш взгляд, государству создавать особые условия для развития бизнеса на Дальнем Востоке? Существуют ли специальные инструменты, которые Сбербанк готов предложить именно дальневосточному бизнесу?

— Особые условия создавать необходимо, все-таки Дальний Восток инфраструктурно отстает в развитии не только по сравнению с нашими соседями в странах АТР, но и другими регионами страны. Это отставание обусловлено объективными причинами. Именно созданием оптимальных условий для инвесторов, в первую очередь из стран АТР, сейчас активно занимается Министерство по развитию Дальнего Востока. А свою роль я вижу в том, чтобы обеспечивать государство и бизнес необходимыми финансовыми ресурсами, консультационной и экспертной поддержкой. Хочу подчеркнуть, мы индивидуально подходим к каждому инвестиционному проекту, поскольку двух одинаковых проектов нет, так же как и двух одинаковых людей. Инвестпроекты, в том числе с участием государства, имеют для нас первостепенную важность. В них мы сознательно участвуем с минимальной или даже нулевой маржой, понимая, что кумулятивный эффект от их реализации с лихвой перекроет недополученные доходы. Мы исходим из того, что крупные инвесторы, пришедшие в регион, обязательно приведут с собой подрядчиков и субподрядчиков, обслуживающие компании, всем потребуется соответствующая инфраструктура, а это огромные возможности для малых и средних предприятий, многие из которых станут нашими клиентами. Локализованных, исключительно «дальневосточных», банковских инструментов у нас нет, все-таки международная группа Сбербанк действует как единый финансовый организм. Однако региональный подход в нашем случае заключается в том, что Дальневосточный Сбербанк наделен весомыми полномочиями по принятию самостоятельных решений и в этом смысле отстаивает интересы региона.

— Не так давно во Владивостоке в кампусе ДВФУ на острове Русский прошла международная бизнес-конференция «Дальний Восток – инвестиции без границ», которая была организована Дальневосточным банком ОАО «Сбербанк России». Какова цель этого мероприятия? Станет ли оно регулярным и каковы конкретные итоги этой бизнес-конференции?

— Наши бизнес-встречи в таком формате давно стали регулярными. Конференция во Владивостоке – это уже третий дальневосточный бизнес-форум. Ранее аналогичные мероприятия прошли в Хабаровске и Биробиджане, мы планируем провести подобные встречи и в других крупных дальневосточных центрах. Владивостокский форум привлек более 350 инвесторов, бизнесменов, политиков, представителей общественных организаций из всех регионов Дальнего Востока, а также Японии и Южной Кореи. Форум объединил нас в стремлении обмениваться лучшими практиками и вместе разрабатывать и внедрять инструменты ускоренного развития территории. Закономерный обывательский вопрос: зачем мы, банк, это делаем? Почему бы просто не ограничиться предоставлением банковских услуг? Я отвечу просто: мы хотим создать единое информационное пространство, в котором бизнес, власть и банки смогут в конструктивном диалоге решать проблемы и работать на результат, будут, что называется, на одной волне. А это позволит полностью реализовать потенциал территории, создать эффективные производства и повысить качество жизни на Дальнем Востоке.

— В фокусе внимания конференции находились вопросы создания экспортно-ориентированных территорий опережающего развития, финансирования и создания индустриальных парков, а также финансово-экономической поддержки торгово-экспортных операций. Каковы подробности этих обсуждений?

По вопросам создания ТОРов у нас с Минвостокразвития уже наладился диалог, поскольку Дальневосточный Сбербанк располагает информацией о реальных инвестиционных идеях предпринимателей-клиентов. Инвестиционная активность на Дальнем Востоке так или иначе проходит через нас. Таким образом, мы помогаем сопоставить возможности бизнеса и инструменты ТОРов. Направляя в Министерство письмо о проекте, который реализует наш партнер, мы презентуем бизнес-идею, подтверждая готовность участвовать в ее реализации. В дальнейшем прорабатываются варианты господдержки проекта. Это более эффективно, чем традиционная схема, когда клиент сам лоббирует свои интересы. Как только будет поставлена последняя подпись в законе о ТОР, мы с представителями Минвостокразвития начнем предметный диалог и будем наполнять территории конкретными проектами.

— Политические события складываются сейчас таким образом, что бизнес при поддержке государства развернулся лицом к Востоку и активно выстраивает взаимоотношения с китайскими, корейскими, японскими партнерами и в целом со странами АТР. Какая работа уже проделана в этом направлении Сбербанком и какие масштабные шаги предстоит сделать в этом направлении?

На нашей бизнес-конференции генеральный консул Республики Корея во Владивостоке Ли Ян Гу отметил, что сегодня иностранный инвестор не чувствует себя достаточно защищенным и вынужден действовать в условиях значительной правовой и политической неопределенности. Это является мощным стоп-фактором: если высоки риски, бизнес идет только в расчете на сверхприбыль, а поскольку рекордную маржу мы обеспечить не можем, надо снижать риски. Экономика – это доверие, подчеркнул представитель Южной Кореи.

Мы должны быть открытыми и понятными для китайского, корейского, японского инвестора – никаких недосказанностей, двойных стандартов, меняющихся по ходу дела правил игры. Важно выводить дальневосточный бизнес на мировой уровень финансового взаимодействия. С представителями бизнес-сообщества мы обсуждаем и современные банковские инструменты – такие, как хеджирование валютных рисков, фьючерсы, валютные опционы. Еще пять лет назад эти продукты были малоизвестны, а сейчас для ряда наших партнеров это вполне обыденные манипуляции. Обслуживая внешнеторговые сделки, мы активно используем современный инструментарий.

Банк со своей стороны активно презентует себя инвесторам из стран АТР. В начале июля в рамках первого Российско-Китайского ЭКСПО в Харбине Сбербанк организовал финансовый форум, который стал одним из ключевых мероприятий деловой программы ЭКСПО. Общение с представителями российского и китайского бизнеса, банковского сообщества КНР позволило лучше понять друг друга и наметить перспективные направления сотрудничества в русле дальнейшей экономической интеграции. Конечно, это работа не одного года и даже десятилетия, поскольку азиатские партнеры очень тщательно и взвешенно подходят к выстраиванию деловых отношений. Но главное, что общий вектор указывает на большие экономические перспективы дальнейшего сближения Дальнего Востока с нашими соседями в странах АТР. Поэтому будем работать.

— Известно, что в настоящее время Дальневосточным банком ОАО «Сбербанк России» поддерживается около 700 инвестиционных проектов, объем их финансирования составил порядка 60 млрд рублей в прошлом году. В текущем году планируется профинансировать проектов еще на 100 млрд рублей. Можно ли рассказать о наиболее крупных и социально значимых проектах из них? Как реализованные проекты реально повлияют на социально-экономическое развитие Дальнего Востока?

О планирующихся сделках говорить не буду, чтобы не сглазить. Скажу лишь, что среди них есть еще более масштабные проекты, что они направлены на различные отрасли реального сектора экономики, причем ряд из них будут реализованы в ТОРах.

— Как Вы оцениваете уровень развития проектов на принципах государственно-частного партнерства в целом и на Дальнем Востоке в частности?

— На данный момент проекты ГЧП не очень развиты на Дальнем Востоке, есть отдельные очаги, но в эффективную систему они не складываются. Учитывая планы государственной программы социально-экономического развития Дальнего Востока, эта форма сотрудничества приобретет более конкретные очертания. Как говорится, поживем – увидим. В любом случае, есть понимание того, что без поддержки государства «новая индустриализация» нашего огромного региона невозможна.

— Кстати, о новой индустриализации. В чем суть программы одноименной программы, инициируемой Сбербанком?

— «Новая индустриализация» – это не имеющая аналогов программа долгосрочной поддержки инвестиционных проектов. В рамках программы мы предлагаем три финансовых и два нефинансовых сервиса. Среди них – специализированное кредитное предложение «Индустриальный парк» на финансирование создания и развития площадки для размещения промышленных или инновационных производств в индустриальных парках, агропромышленных парках, технопарках, технополисах и особых экономических зонах. Это увеличенный срок кредитования – до 14 лет при государственном финансировании проекта и до 12 лет в остальных случаях. Это уменьшенная доля собственных средств заемщика – от 20% инвестиционной стоимости. Это низкая процентная ставка, которая определяется индивидуально, и возможность отсрочки погашения основного долга по кредиту. И это комплексное финансовое обслуживание компании, а также компаний-арендаторов (резидентов) индустриального парка.

Соответственно, для компаний микро- и малого бизнеса, которые хотят стать резидентами индустриальных парков, мы предлагаем кредит «Бизнес-Проект». Обращаю ваше внимание на минимальную долю собственных средств – от 10%, предложение эксклюзивное. Это долгосрочный кредит на срок до 10 лет суммой до 600 млн. рублей. Здесь мы также предлагаем индивидуальный график погашения и отсрочку по основному долгу на период инвестиционной фазы до 12 месяцев.

— Все регионы Дальнего Востока разнятся по уровню социально-экономического развития и деловой активности. Какие регионы Дальневосточного Сбербанка являются лидирующими и почему?

В любом случае, наша задача – это предложить бизнесу индивидуальные решения с учетом отраслевого и географического фактора. У всех регионов есть схожие проблемы. Мы по-прежнему имеем дело с миграцией экономически активного населения. Поэтому нам жизненно важно обеспечить людям комфортные условия жизни и достойную заработную плату.

— Каким образом Сбербанк намерен побороть тенденцию оттока населения с дальневосточных территорий, есть ли специальные ипотечные программы?

— Сегодня ипотека позволяет улучшить уровень жизни населения. Доля Дальневосточного Сбербанка на региональном рынке ипотечного кредитования составляет более 54%. Данный инструмент у нас в приоритете – только за последние 3,5 года мы выдали жителям региона более 43 тысяч ипотечных займов. Эти клиенты могли бы составить население целого города. Они остались на Дальнем Востоке, потому что у них появилось свое жилье. Конечно же, у нас действуют льготные программы оформления жилищных кредитов, в рамках которых снижены процентная ставка и размер первоначального взноса. Это программы «Молодая семья» (для семей, в которых возраст хотя бы одного из супругов не превышает 35 лет) и «Военная ипотека» для военнослужащих. Более того, в рамках соглашения с Правительством Хабаровского края действует программа льготного кредитования на строительство или ремонт частного дома для семей с тремя и более детьми. Похожие соглашения есть и с другими дальневосточными территориями.

— В банковском секторе наметилась тенденция более скрупулезной оценки рисков. Финансовые организации внимательнее присматриваются к своим заемщикам. Стоит ли тревожиться клиентам корпоративного сегмента?

Чем активнее мы будем участвовать в повышении покупательской способности населения и спросы на кредитные ресурсы корпоративного сегмента, тем выше социальная значимость проектов. Если рассмотреть опыт западных стран, там практически нет ни одного субъекта, который вел бы эффективный бизнес без привлечения кредитных ресурсов банковских учреждений. У нас же еще существует парадокс, когда предприниматели задаются целью снизить долговую нагрузку и обходиться собственными средствами. Я знаю многих молодых предпринимателей, которые говорят, что заинтересованы в развитии своего дела, но не хотят зависеть от банков. На мой взгляд, это утопия. Можно обеспечивать бизнесу рост в 3-5%, не обходясь без банковского финансирования. В то же время есть возможность расти с темпами 50-100%, но невозможно динамично развивать бизнес без заемных ресурсов. Не стоит бояться кредитов, главное - верно выстраивать финансовые модели.

— Выходит, отечественному бизнес-сообществу следует поменять менталитет?

— Он уже меняется. Но еще остаются консерваторы, которые полагают, что сотрудничество с банком должно быть минимальным. Однако во всем цивилизованном мире кредитование стало традиционным инструментом.

— Возможно, предприниматели опасаются реакции кредиторов в случае наступления кризисного периода для бизнеса: вдруг компания окажется на грани банкротства, а банк не захочет войти в положение заемщика.

— Ответ в построении модели финансирования. Когда в банк обращается клиент, сотрудники финансовой организации проводят экспертизу проекта, под который необходим займ. Предприниматель обращается в кредитные учреждения с уже разработанной бизнес-моделью. Как правило, в своих планах стартаперы, находясь в эмоциональном порыве, несколько завышают ожидания. К сожалению, в реальности просчеты в финансовой модели могут иметь негативные последствия. Таких моментов можно избежать, если согласовать финансовую модель с банком и своевременно внести корректировки. Кроме того, следует повышать уровень финансовой грамотности, изучая опыт предшественников и черпая информацию из специализированных источников – хорошим подспорьем в этом может стать интернет-портал Сбербанка «Деловая среда».

— На одной из встреч с журналистами вы сравнили отношения между клиентом и банком с моделью семейных отношений. Аналогично жизненному сценарию, финансовая организация знакомится с клиентом и предлагает поддержку. В дальнейшем стороны оговаривают условия гармоничных взаимоотношений и наслаждаются партнерством. Однако, по законам жанра, в паре может возникнуть критический момент. Как банк поступает с клиентом, который оступился или стал жертвой обстоятельств?

— Действительно, каждый имеет право на ошибку и не все обстоятельства могут быть просчитаны на начальном этапе отношений. Я придерживаюсь постулата, что любое невыполнение клиентом кредитных ковенант – это наша общая ошибка, ведь мы вместе анализировали финансовую модель. Существует несколько способов решения проблемы. Банк может пойти на изменение требований к партнеру. В случае существенного невыполнения финансового плана, мы можем провести реструктуризацию задолженности. Но стоит помнить: несмотря на то, что право на ошибку в семье имеет каждый, рубец на сердце все-таки остается. В построении отношений между банком и клиентом также остается рубец невыполнения условий соглашения. Бесспорно, мы разрешим проблемную ситуацию, но следующий совместный проект нам придется оценивать с долей осторожности. Вся хроника партнерства с банком отражается в кредитной истории клиента.

— Когда Вы приходили на пост руководителя Дальневосточного банка Сбербанка России основной задачей, которую Вы публично обозначили, был вывод Дальневосточного банка на первую позицию в корпоративном рейтинге Сбербанка России. Что в этом смысле удалось сделать и каковы задачи на будущее?

— Как удалось изменить показатели эффективности бизнеса, динамику развития частных и корпоративных продуктов?

— По сравнению с началом 2012 года, мы увеличили долю Дальневосточного Сбербанка на рынке кредитования физических лиц с 34,8% до 38,2%, долю по привлеченным средствам населения – с 49,1% до 52,1%. В абсолютных цифрах наш розничный кредитный портфель вырос с 68,6 млрд рублей до 169 млрд рублей, а объем привлеченных средств – с 171 млрд рублей до 302,5 млрд рублей. Что касается работы с юридическими лицами, то я хотел бы отметить рост кредитного портфеля с 101,3 до 184,3 млрд рублей, в том числе по малому бизнесу – с 9,5 до 24,7 млрд рублей. Почти в 14 раз вырос портфель привлеченных средств юрлиц: с 5,6 до 77,4 млрд рублей. Общее количество наших корпоративных клиентов достигло 70 тысяч.

Серьезного прогресса мы достигли по направлению дистанционного обслуживания. По сути, с нуля был создан настоящий «банк в кармане», доступный каждому в любое удобное время и в любом месте, где есть доступ в Интернет или мобильная связь. Так, доля транзакций в удаленных каналах обслуживания увеличилась с 54,6% до 89,2%. Это означает, что 9 из 10 операций со своими финансами наши клиенты теперь могут совершать самостоятельно, не привязываясь ко времени работы и местоположению наших офисов. Так, количество пользователей услуги «Мобильный банк», которая позволяет совершать транзакции по сотовому телефону, выросло с 224 тысяч до 713 тысяч. Интернет-банкинг «Сбербанк Онлайн» расширил свою аудиторию с 82 тысяч до 474 тысяч дальневосточников. Инновационным сервисом «Автоплатеж ЖКХ», который позволяет доверить оплату коммунальных услуг банка, сегодня пользуются 76 тысяч наших клиентов. Эти цифры впечатляют и воодушевляют, но вместе с тем это лишь начало новой эры цифрового банкинга в один клик.

— Ощутима ли конкуренция с местными дальневосточными территориальными банками, имеющими весьма сильные региональные сети?

— Конкуренция ощутима, у региональных банков есть свои преимущества – более дифференцированный подход, эксклюзивные отраслевые решения, они зачастую выигрывают в гибкости, скорости вывода на рынок новых продуктов. И хотя мы являемся в полной мере универсальным банком, есть отдельные рынки, на которых мы не являемся лидерами и выступаем в роли догоняющих. Считаю, что такая ситуация положительно сказывается на развитии рынка банковских услуг, поскольку именно в конкурентной борьбе рождаются лучшие практики и лучшее качество сервиса для клиента.

— Евгений Викторович, поскольку прежняя Ваша деятельность была связана с Северо-Кавказским банком Сбербанка России, можете ли Вы охарактеризовать каковы похожие черты и в чем разница в работе и менталитете бизнеса в этих регионах? И, существует ли региональная специфика, и если да, то в чем она выражается?