Иркутск
Улан-Удэ

Благовещенск
Чита
Якутск

Биробиджан
Владивосток
Хабаровск

Магадан
Южно-Сахалинск

Анадырь
Петропавловск-
Камчатский
Москва

"Мы рискуем вместе с клиентом"

Предправления, член наблюдательного совета МСП Банка Дмитрий Голованов – о том, как помочь малым банкам выстоять в конкуренции, а малому предпринимательству – окрепнуть и вырасти

Фото: Фотобанк ВЭФ / ТАСС
- Дмитрий Ярославич, во время Восточного экономического форума во Владивостоке я наблюдала, как сотрудники вашего выездного офиса на стенде банка трудятся буквально в поте лица. Много ли было подписано документов и кредитных договоров?

- Это не первый дальневосточный форум, на котором мы работаем. Когда на одной площадке собирается такое количество инвесторов и заемщиков, предпринимателей и государственных чиновников, работа всегда идет на порядок эффективнее. Лучше начинаешь понимать сегодняшнюю ситуацию и наиболее важные тенденции завтрашнего дня. Такие саммиты – прекрасное лекарство от излишней «зашоренности», когда за ежедневной рутиной с трудом видишь перспективы. В этом отношении ВЭФ всегда нам дает очень много. Мы собираемся вместе и еще раз «сверяем часы», обсуждаем с коллегами общие проблемы и получаем крайне интересные предложения. И, безусловно, есть и практическая отдача. В ходе форума МСП Банк заключил 8 кредитных и гарантийных договоров с предпринимателями-резидентами Дальнего Востока и несколько соглашений, направленных на развитие сегмента МСП в дальневосточном округе.
 
- Само название вашего банка содержит аббревиатуру МСП – малое и среднее предпринимательство. На какую поддержку с вашей стороны может рассчитывать малый и средний бизнес Дальнего Востока?
 
- Наш банк принадлежит Федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства, это государственное акционерное общество. На Дальнем Востоке у нас есть отделения в каждом из 9 регионов, а в Хабаровском и Приморском краях – по два. Плотно сотрудничаем с Корпорацией развития Дальнего Востока и Агентством по развитию человеческого капитала на Дальнем Востоке. Мы имеем собственную нишу – занимаемся в первую очередь кредитованием приоритетных отраслей. Среди наиболее интересных кредитных продуктов МСП Банка – поддержка спортивного бизнеса, женского предпринимательства, сельскохозяйственной кооперации. Еще одно направление – банковские гарантии. Третье, для нас особенно перспективное, - секьюритизация кредитов.
 
- Не могли бы вы пояснить, в чем ее суть?
 
- На сегодняшний день небольшим или региональным банкам очень сложно соревноваться с крупными финансовыми структурами. Их рейтинги невысоки, источников для «длинных денег» нет, привлекать средства населения по низким ставкам они не в силах. Поэтому на рынке кредитования региональные банки проигрывают крупным. Три четверти финансового рынка занято банками из ТОП-30, остальное приходится на долю скромных регионалов. К слову, еще в 2012 году соотношение было 50 на 50. Очевидно, что крупные банки постепенно вытесняют региональных конкурентов. Более того: к ним уходят лучшие, наиболее надежные и перспективные клиенты из регионов. В итоге сегодняшний уровень просроченных кредитов в сегменте малого и среднего бизнеса у крупных банков составляет 9%, а у региональных – около 18%, то есть вдвое больше. Кстати, в нашем банке уровень проблемной задолженности в этом сегменте – всего 3%.

Суть секьюритизации в том, что средний банк не может выдавать кредиты бесконечно долго и на крупные суммы. Банк России как регулятор финансового рынка ввел ограничение: размер кредитного портфеля должен соотноситься с собственным капиталом банка примерно как один к десяти. Если у тебя уставной капитал, к примеру, 1 миллиард рублей, то больше 10 млрд «хороших» кредитов ты выдать уже не можешь. Малые и средние банки переуступают нам свои кредитные портфели, тем самым получая возможность «разгрузить» капитал, найти новых заемщиков и заработать на них. Мы же покупаем у них прежние кредиты и используем их в качестве обеспечения по облигациям, которые выпускаются на финансовый рынок. В результате такого кругооборота средств небольшие банки получают дополнительные ресурсы и, работая по нашим технологиям, становятся конкурентоспособны относительно крупных федеральных банков. Дело в том, что мы покупаем не просто кредиты, а те, которые выданы по современным технологиям и согласно Единым стандартам кредитования субъектов МСП, которые разработал МСП Банк и утвердил Банк России. Банкам такая методическая и экспертная поддержка идет только на пользу. Мы имеем доступ к ряду федеральных государственных программ поддержки малого и среднего бизнеса и приглашаем банки становиться нашими агентами, тем самым обеспечивая им возможность кредитовать по этим самым программам. У нас низкие ставки по кредитам и удобная система обратной связи, поэтому такие агенты активно работают с предпринимателями и продают им наши банковские продукты.
 
- А кто из дальневосточных предпринимателей сейчас особенно охотно берет у вас кредиты?

- В ходе форума, как я уже говорил, было заключено 8 кредитных и гарантийных договоров. Совсем недавно Корпорация МСП, дочерним банком которой мы являемся, подписала соглашение о сотрудничестве и «дорожную карту» с Министерством спорта. В рамках этих документов наш банк разработал несколько кредитных продуктов в поддержку предпринимателей, которые ведут бизнес в спортивной сфере. Это, во-первых, небольшие фитнес-центры, бассейны или спортзалы, фактически «районные». Во-вторых, мы предоставляем кредитную линию производителям спортивных товаров и инвентаря, участвующим в государственных закупках. Это позволяет улучшить качество такого производства. И, в-третьих, финансируем более крупные инфраструктурные спортивные объекты.

А первый кредит по этой программе мы выдали женщине-индивидуальному предпринимателю из Биробиджана. У нее есть свой фитнес-клуб, и сейчас там создается отделение реабилитации для детей-инвалидов. В том числе бассейн для восстановления здоровья. В этом проекте, как по заказу, сочетаются все наши приоритеты – и спорт, и социальное предпринимательство, и Дальний Восток, и «женское лицо» в бизнесе. Кредит небольшой, около 25 млн рублей. Но это реальный проект. Я надеюсь, что он принесет людям радость и здоровье.

Вообще моему сердцу банкира милы все проекты, которые мы делаем на Дальнем Востоке. Они относятся к разным сферам. Например, компания «Терра» - это производство светодиодов, есть сельскохозяйственные компании, такие трудяги, которые обеими ногами стоят на земле. Половина тех, кто с нами работает, стремятся часть своей выручки получать за счет экспортных контрактов. Сельскохозяйственный экспорт на приграничных территориях мы выделили в отдельное стратегическое направление и активно его развиваем. Есть специальные продукты для резидентов ТОРов и ТОСЭРов. Кроме того, гарантии Корпорации МСП и региональных финансовых организаций позволяют нам постепенно перейти к беззалоговой системе выдачи кредитов, которая раньше практиковалась достаточно редко.
 
- Если кредит в 25 млн вы называете небольшим, то каковы средние размеры займов для малого и среднего бизнеса?

- В среднем так и есть – около 20 миллионов, иногда меньше. Как правило, это вложение в основные средства. Например, в постройку семейного ресторана, закупку оборудования или обустройство сельхозугодий. Другие банки, конечно, дают гражданам и совсем небольшие кредиты, тысяч по триста. Но есть разница между займом на личные потребности и средствами для развития собственного дела. При этом очень важно понимать, что и наш банк, и любые другие кредитуют только тех, кто сможет потом вернуть выданные деньги.
 
- Есть ли проблемные должники?

- На Дальнем Востоке мы работаем около двух лет, а средний срок кредита в нашем банке 3,5 года. Пока не припомню каких-то особо сложных случаев. Кроме того, мы очень аккуратно работаем с заемщиками, стремимся выстраивать кредитные продукты и финансовые сервисы так, чтобы они работали на реальные проекты. Четко отслеживаем целевое использование выданных денег, чтобы не получилось «выстрела в воздух».

Кредит требует от человека особой дисциплины. Многие заемщики признаются, что до прихода в наш банк они не так серьезно относились к контролю за движением своих средств, к их целевому использованию. Банк требует жесткого мониторинга производственной деятельности. Это тяжело, не всем может нравиться, но зато дает возможность абсолютно четко и вовремя рассчитаться с кредитором, а свой бизнес при этом сохранить и расширить.
 
- Ну а если с расширением ничего не получается?

- Риск – это суть бизнеса, и мы рискуем вместе с клиентом. Другое дело, что у нас больше опыта и надежных инструментов, чтобы риск правильно оценить. Поэтому в банке работают специальные аналитики, которые критически рассматривают любую бизнес-модель, с которой клиент к нам приходит. Их задача объяснить ему, что цели слишком амбициозны, не просчитано возможное падение рынка или другие неблагоприятные факторы, запросы на объемы продукции или услуг недостаточно соответствуют платежеспособному спросу и т.д.

Кстати, очень хорошо помогает клиентам принять «зрячее» решение относительно своего бизнеса такой портал, как Бизнес-Навигатор МСП. Он дает уникальную возможность оценить предполагаемую отдачу от того или иного бизнеса в конкретном регионе, исходя из уже существующих успешных кейсов. Бизнес-планы, автоматически сформированные через Бизнес-Навигатор МСП, мы с удовольствием финансируем.
 
- Часто ли отказываете в выдаче кредита?

- Заявок по всей России у нас много, в Дальневосточном федеральном округе тоже. Но вот уровень их одобрения в ДФО ниже, чем средний по стране. О чем это говорит? О том, что зачастую качество информации, которую готовит о себе предприниматель, оставляет желать лучшего. Тут есть над чем работать. Не все внимательно следят за своим бухгалтерским учетом и правильно ведут отчетность. Не слишком развита и культура взаимоотношений с банком. Этим надо заниматься всерьез. Тем более что через некоторое время все предприниматели перейдут «в цифру». Уже сейчас есть от 20 до 100 различных баз данных, из которых можно почерпнуть информацию о тех или иных бизнесменах и их компаниях. Те, кто открыто разместил сведения о себе в таких базах, получают кредит в десять раз быстрее «молчунов», которые молчат как партизаны, боясь разгласить коммерческую тайну. Это просто смешно – ну какие сейчас тайны, все всё про всех знают. Во многих странах информация о предпринимателе передается из банка в банк без его согласия в соответствии с законом. И это считается нормой, показателем «финансового здоровья» участников рынка.
 
- Ваш банк не ведет широких рекламных кампаний. Вы уверены, что потенциальные клиенты вообще знают о вашем существовании и заманчивых предложениях?

- Глобальной рекламы (например, на телеканалах) у МСП Банка действительно нет. Но, как показывает практика, в нашем случае гораздо большую отдачу дает непосредственная работа в регионах. Наши региональные представители во всех субъектах федерации выезжают на места, рассказывают и объясняют все тонкости непосредственно будущим клиентам. Очень многое зависит и от работы агентов в лице региональных банков. Они служат неким «интерфейсом» между нами и клиентами. Объясняют, как заполнить формы заявок, предоставляют доступ к нашим программам. И, конечно, упор мы сейчас сделали на онлайн-технологии. Создали продвинутую онлайн-систему, которая позволяет при наличии электронной подписи войти на специальный портал нашего банка, оформить заявку, загрузить всю необходимую отчетность, отправить ее и практически сразу получить обратную связь. Если все составлено верно и отчетность не вызывает вопросов – кредит будет получен в кратчайший срок.

Мы искренне желаем своим клиентам успехов. Как правило, пожелания сбываются.