Иркутск
Улан-Удэ

Благовещенск
Чита
Якутск

Биробиджан
Владивосток
Хабаровск

Магадан
Южно-Сахалинск

Анадырь
Петропавловск-
Камчатский
Москва

«Почта Банк»: «Мы не будем делить клиентов»

Как «Почта Банк» – банк с государственным участием – за несколько месяцев открыл 300 точек обслуживания и стал основным банком-партнером программы «Дальневосточный гектар»

«Почта Банк»: «Мы не будем делить клиентов»
Фото: ТАСС / Фотобанк ВЭФ
Георгий Горшков, первый заместитель президента-председателя правления «Почта Банка», на полях ВЭФ рассказал аналитическому агентству EastRussia о стремительной экспансии на Дальний Восток, о кредитах пользователям гектаров и о планируемой платформе для среднего и малого предпринимательства.

БАНКИНГ ДЛЯ ТРУДНОДОСТУПНЫХ СЕВЕРОВ
– Георгий Вячеславович, «Почта Банк» буквально ворвался на Дальний Восток, открыв сотни точек обслуживания за считаные месяцы. Как глубоко вы продвинулись?
– Давайте пойдем от общих цифр. На сегодняшний день у «Почта Банка» по стране открыто почти 11 тысяч точек обслуживания, из них примерно треть – это наши отделения с сотрудниками банка и две трети – это точки обслуживания, где сотрудники «Почты России» предоставляют базовые финансовые сервисы. Это развитие идет в полном соответствии с той стратегией, которая утверждена наблюдательным советом. Более того, примерно в таком же соотношении мы планируем двигаться до 2023 года.

На Дальний Восток мы действительно пришли только в 2017 году. Это также полностью соответствует нашему плану, однако пока сеть для нас, для наших масштабов, в макрорегионе небольшая. Хотя мы двигаемся очень быстро: за три месяца открылось 300 точек обслуживания на Дальнем Востоке, и это еще не всё. Новые точки будут открываться и в сентябре, и в октябре. Планируем, что до конца 2017 года у нас здесь будет работать 500 точек обслуживания. Сейчас уже установлено 100 банкоматов, и мы расширяем сеть POS-терминалов, которые позволяют работать с пластиковыми картами. Эти POS-терминалы устанавливаются в отделениях почтовой связи, с их помощью клиенты могут снимать и вносить наличные, узнавать баланс, пополнять свой депозит и пр.

Отмечу, что до конца 2017 года на Дальнем Востоке мы создадим более 500 новых рабочих мест. Это важно для экономики региона. При этом в каждом субъекте, где начинаем свою работу, мы в основном берем выпускников местных вузов. Это еще один аргумент в пользу того, чтобы молодежь оставалась работать на Дальнем Востоке.

– При этом очевидно, что сама по себе клиентская база в макрорегионе достаточно небольшая. Как вы собираетесь делить клиента с действующими игроками?
– В целом по стране мы входим в десятку банков по розничному кредитованию, то есть мы уже заметны. По средствам клиентов, по депозитам и остаткам на текущих счетах «Почта Банк» входит в двадцатку, и достаточно быстро поднимаемся в рейтингах. На Дальнем Востоке, как я говорил, мы только начали работу. То есть говорить о том, что мы на Дальнем Востоке конкурируем с первыми банками страны пока рано.

Как мы будем делить клиентов? Если честно, мы вообще клиентов не делим. Наша задача, определенная и акционерами, и правительством, заключается в том, чтобы обеспечить максимальную доступность базовых финансовых услуг в самых удаленных уголках страны, не только в крупных городах, но и в сельских населенных пунктах.

К базовым финансовым услугам мы относим возможность открыть текущий счет для физического лица, чтобы получать на него зарплату, пенсию и социальные выплаты, совершать денежные переводы своим родственникам без какой-то излишней комиссии, даже если они проживают в других регионах; иметь возможность оплачивать товары карточками или через интернет. Конечно, к этому добавляются и депозиты, и кредиты – это те продукты, с которыми «Почта Банк» также работает достаточно успешно.

– Существенная проблема для Дальнего Востока – доступность финансовых услуг в удаленных населенных пунктах. И государственные, и частные банки неоднократно открывали отделения в таких местах, а потом закрывали – из-за убыточности. Были случаи, когда закрытие приводило к социальной напряженности – всё население с карточками, а обслуживать некому. Скажите, а вы готовы нести убытки от работы в удаленных местах, или для вас это даже не убытки, учитывая, что сервисы предоставляются на базе «Почты России»?
– Наша задача – предоставить клиентам, гражданам России, в том числе проживающим в сельских населенных пунктах, удобную, конкурентоспособную, привлекательную услугу и при этом максимально опираться на самые современные технологии и форматы обслуживания. С этой точки зрения мы часто говорим, что строим банк, который будет ведущим «цифровым» банком страны (digital-банком, как сейчас говорят) с максимальным физическим присутствием. Это не просто интернет-банк, который только на веб-страничке существует. С одной стороны, это самые современные цифровые технологии, которые позволяют все делать дистанционно. Но с другой стороны, если есть необходимость поговорить с человеком, с банковским служащим, это можно сделать в каждом втором отделении почтовой связи. Вот такое у нас целеполагание.

Теперь про убыточность или прибыльность. «Почта Банк» стал прибыльным с первого года своей работы. Это не чудеса, а результат работы команды по реализации нашей стратегии. Почему закрываются многие банки? Потому что, как вы правильно говорите, отделения оказываются убыточными. Типичное банковское отделение представляет из себя 200 квадратных метров площади в аренде или в собственности, это банкоматы, сотрудники, касса.

Операционная модель «Почта Банка» построена по принципу низких расходов. Во всем, что мы делаем, стараемся минимизировать расходы, насколько это возможно. Например, мы не строим кассы. Вся работа с наличными у нас организована через банкоматы или через кассу почты, куда клиент может обратиться  с карточкой, вставить ее в POS-терминал, и почтовый кассир выдаст тысячу рублей или пять тысяч рублей из своей кассы. Традиционная банковская касса – с бронированными стеклами – это очень дорогой элемент строительства. Мы такие не используем.

– То есть убытков от работы на Крайнем Севере не несете?
– Мы стараемся не получать убытки, и нашим акционерам, бенефициаром которых является в том числе и правительство, зарабатывать прибыль и выплачивать дивиденды. Поэтому рационально максимально экономим на расходах.

Я вам рассказывал, что примерно в двух третях наших точек обслуживания услуги предоставляют не сотрудники банка, а сотрудники почты, которые обучены предоставлять базовые консультации по финансовым услугам. Это тоже снижает нашу расходную базу. За счет этого мы можем нашим клиентам предоставлять кредиты по ставкам заметно ниже, чем многие банки, а по сберегательным счетам и депозитам – платить чуть больше, чем некоторые банки с государственным участием. Поэтому, по сути, конечными бенефициарами вот этой модели, основанной на низких расходах, являются клиенты в крупных городах и в сельских населенных пунктах.

СПЕЦОБСЛУЖИВАНИЕ НА ГЕКТАРАХ
– В соответствии со стратегией, за этот год вы должны были докапитализироваться на 6,7 млрд рублей, верно?
– Да, все правильно. 6,7 млрд рублей – это докапитализация, которую осуществляют акционеры банка, и основное назначение дополнительного капитала – это обеспечение роста нашего кредитного портфеля, исполнение нормативов Банка России. 3 млрд уже поступили в банк, еще 3,7 млрд поступят до конца года.

– И из них 3 млрд, которые отводятся на льготное кредитование владельцев гектаров?
– Нет, докапитализация никак не связана с реализацией программы «Дальневосточный гектар». Для того чтобы реализовывать программу льготного кредитования по закону о «Дальневосточном гектаре», нам дополнительный капитал не нужен. Но для того чтобы иметь дополнительную ликвидность под эту программу, «Почта Банк» получил заем от Фонда развития Дальнего Востока в размере 3 млрд рублей. Так что эти 3 млрд – это отдельная сделка банка с Фондом развития Дальнего Востока, причем деньги возвратные.

– Ясно. Как продвигается сейчас выдача этих кредитов, в цифрах можете охарактеризовать? Какой спрос, сколько кредитов выдано, удовлетворены ли вы ходом этой программы?
– Давайте от общего к частному. Программе «Дальневосточный гектар» уже больше года, за этот период собрано более 100 тыс. заявок, оформлено на их основе около 30 тыс. гектаров. В силу того, что программа вступала в действие поэтапно, основной части населения земля стала доступна только с февраля текущего года. Поэтому активный рост количества заявок и подписанных договоров пришелся на лето 2017 года.

«Почта Банк» стал партнером программы «Дальневосточный гектар» в мае 2017 года. Сейчас у нас совместно с Фондом развития Дальнего Востока, с Минвостокразвития России, с Агентством по развитию человеческого капитала идет «пилот» по льготному кредитованию получателей «Дальневосточного гектара» в рамках утвержденных правительством мер поддержки для пользователей этих земельных участков. Такое кредитование необходимо далеко не всем, но в то же время еще далеко не все знают о существовании программы кредитования.

Подключившись в мае 2017 года, мы провели переговоры примерно с 700 партнерами – компаниями, которые могут предоставлять услуги получателям гектара в кредит. Из них 230 уже подключили к программе. Что это за услуги? Во-первых, поставка товаров: мотобуры, станки для деревообработки, трактора для сельхозпроизводства, лодочные моторы для рыбаков, спецсвязь, спецодежда и многое другое. Во-вторых, в последний месяц мы подключили несколько поставщиков услуг, которые бурят скважины на воду или проводят газификацию индивидуальных домов. Далее мы планируем подключить компании, которые поставляют готовые домокомплекты, то есть щитовые сборные дома.

Эти товары и услуги оказались востребованными: за прошедшие два месяца мы уже одобрили более 100 кредитных линий получателям гектаров, и сейчас это количество будет расти.

– Насколько условия кредита действительно льготные? Какая ставка?
– Ставка составляет от 8,5 до 10,5% годовых в рублях, это достаточно низко для рынка. Сумма – до 600 тыс. рублей. Средняя сумма кредита, которую берут получатели гектара, – это 300 тыс. рублей. Вместе с тем, мы рассматриваем и обсуждаем с Минвостокразвития России и Фондом развития Дальнего Востока некоторые мероприятия по повышению доступности этого кредита.

– А какие требования, документы?
– Требования к получателям «Дальневосточного гектара» у нас максимально лояльные: нужно всего лишь два документа для того, чтобы получить такой кредит, – это паспорт и СНИЛС. Других документов не требуем, хотя нам необходимо, чтобы у получателя гектара был источник постоянного дохода. Сам процесс рассмотрения заявки занимает меньше минуты. Сегодня это самый доступный кредит на освоение сельскохозяйственного участка, который есть в стране.

– Много отказов вы дали?
– Я должен сказать, что в данном случае мы одобряем больше половины заявок на кредиты. Отказ в основном происходит из-за плохой кредитной истории тех, кто подает заявку. Но также надо помнить, и мы это видим в реальной работе, что кредитные средства являются далеко не основными в освоении гектара пользователями. Кредитные средства – это всего лишь дополнение к собственному ресурсу получателей гектаров.

УСЛОВИЯ РАБОТЫ – РЫНОЧНЫЕ
– Скажите, а линейку услуг вы планируете расширять? Ипотеку, например, вы не даете, а планируете?
– «Почта Банк» входит в группу ВТБ, которая является одним из ключевых игроков на ипотечном рынке. У группы ВТБ есть ипотечные программы со всеми ведущими застройщиками, и нам нет смысла дополнять эту программу, поскольку мы все-таки являемся специалистами в обслуживании пенсионеров, вкладчиков, в обслуживании клиентов, которым нужны кредиты на суммы до миллиона рублей.

– На Петербургском экономическом форуме была озвучена инициатива банка о создании мощной платформы для работы с малым бизнесом. Есть новости по этой части? Когда планируете запустить?
– Наша рабочая группа, которая формировала концепцию по развитию направления малого и микробизнеса, завершила свою работу. Назначен руководитель этого направления, и мы приступаем к практической деятельности. Я думаю, что до конца 2017 года мы уже запустим первые пилотные проекты, в рамках которых протестируем наши продуктовые идеи и технологические возможности.


– Какие еще конкурентные преимущества дает то, что вы развиваетесь на базе «Почты России»? Это же во многом эксклюзив, не доступный другим участникам рынка: федеральная сеть, помещения, персонал.
– За прошедшие 20 лет с «Почтой России» активно сотрудничали разные банки. И у самой почты было порядка 10-15 попыток создать собственный банк. При этом ни один из банков не достиг того результата, которого добились мы в составе группы ВТБ. Ведь вопрос не в том, что банковский сотрудник появился на территории «Почты России», это было и раньше. Вопрос в том, что только та операционная модель, которую мы придумали и обкатали, оказалась выигрышной. Мы ведь не получили никакой коммерческой льготы, какого-то льготного финансирования или каких-то льготных условий по нахождению в отделениях почты. Наоборот, мы платим за то, что работаем в отделениях почтовой связи.

– Как именно?
– За размещение каждого сотрудника банка мы платим «Почте России» ежемесячный платеж. За то, что сотрудники почты исполняют агентские функции и консультируют клиентов «Почта Банка», мы также платим «Почте России». Этот расчет происходит ежеквартально за каждый месяц нашего пребывания в отделениях почты.

– Как стоимость этих услуг коррелируется с рынком?
– Я должен сказать, что в большинстве небольших городов тот инфраструктурный платеж, который мы выплачиваем почте, вполне сопоставим с арендной платой. Если бы мы как «Почта Банк» пришли в этот город и захотели арендовать 3, или 5, или 10 квадратных метров, то платили бы примерно такие же деньги.

– По ощущениям нынешнего момента, как вы оцениваете общую ситуацию на рынке? Есть ли какой-то кризис в банковской системе? Те новости, которые приходят с рынка, – это новые возможности, как говорит председатель ЦБ, или это просто расчистка от недобросовестных участников рынка?
– У нас никакого кризиса в банковской системе нет. С изменением макро- и микроэкономических условий большинство реально работающих банков адаптировались к новой среде, к новым условиям работы. Конечно же, банки, как и другие компании, напрямую зависят от своих клиентов, от того, насколько комфортно себя ощущают клиенты, насколько они позитивно видят свое будущее. Клиенты, будь то компании или физические лица, испытывали определенные трудности на стыке 2014-2015 годов. Сейчас можно говорить о том, что клиенты – физические лица достаточно позитивно смотрят на будущее, спрос на банковские продукты – как в части кредитов, так и в части депозитов – растет и достиг тех показателей, которые мы наблюдали перед спадом.