- По привитой еще в советское время привычке полагаться на государство и коллектив, многие россияне до сих пор считают, что «случись что» - государство же и поможет, в беде не оставит. И на основании этого убеждения придерживаются мнения, что страхование – это выброшенные на ветер «кровно заработанные». Ведь жалко, если ничего не случится, а такие «деньжищи» потрачены, и вообще – «страхование выгодно только страховщику». Вы в своей работе с этим сталкиваетесь?

- Мы постоянно сталкиваемся с тем, что страховаться идут люди уже получившие негативный опыт, - берет слово Александр Соколов, - после того, как, например, в аварию попали, квартиру затопило. Мы часто наблюдаем ситуации, когда надежда на «авось» не оправдалась и люди задают себе вопрос – «Ну почему я не оформил страховку?». И да – мы видим, что те, кого беда не коснулась, не спешат позаботиться о себе, о своих близких.

Александр Соколов, директор Управления продаж продуктов благосостояния Дальневосточного Сбербанка
^{Фото: пресс-служба Дальневосточного Сбербанка}

Причины у всех разные, но знаете, есть выражение такое: «Есть статуя Свободы, но нигде нет статуи Ответственности». Нет, я не собираюсь никого упрекать в безответственности – наши сограждане много работают, обеспечивая свои семьи, и уже несут большую ответственность. Но есть непредвиденные события. Они касаются всего – нашего имущества, нашей жизни, нашей работы. Кого сейчас не волнует вопрос – что будет завтра? Будет ли работа? Будет ли зарплата, доход, прибыль от дела? Особенно сейчас – в эпоху коронавируса. Но до сих пор нет понимания у многих, что страховка – это помощь, что она помогает облегчить ношу и бремя ответственности, при этом сама по себе являясь составной частью этой ответственности. Никто не застрахован от потери работы в эпоху пандемии. Человек может быть замечательным работником, но вот локдаун или того хуже – предприятие закрылось. Чем кормить семью, за квартиру платить, кредиты? А ведь есть страховые продукты, которые обеспечат привычный доход на протяжении нескольких месяцев, за которые человек с головой и руками обязательно найдет другую работу!  

- Но ситуация меняется, - вступает в разговор Вера Шулепова, - могу из собственного опыта привести пример того, как раньше люди реагировали, когда им предлагали застраховаться и как реагируют сейчас. Еще пять лет назад только при упоминании возможных негативных последствий клиенты «закрывались» - «это не про меня все, со мной такого не случится». Особенно это касалось рисков ухода из жизни или диагностирования опасных заболеваний. Такое ощущение, что люди суеверно опасались «накликать беду». И это были очень сложные консультации. Но сейчас – может потому, что «вода камень точит», может потому, что в СМИ, в интернете много историй, когда собирают деньги на лечение, люди начинают адекватнее реагировать, потому что видят – на лечение иногда никаких собственных отложенных средств не хватит, и страховка реально помогает.

Есть ведь и другая сторона медали – посмотрите на зарубежные страны, где у каждого по две-три страховки – не только от несчастных случаев, но и накопительные в том числе. Там люди намного свободнее себя чувствуют, особенно пожилые – и путешествуют, и ведут активный образ жизни, получают максимум удовольствия – потому что там есть традиция заботиться о себе таким образом, используя пенсионные инвестиции и накопительное страхование жизни. Но ситуация меняется и у нас – примерно 60% населения готово воспринимать необходимость страхования и тот факт, что наличие страховки - это не прихоть, а реальная палочка-выручалочка.

- А если говорить про возрастные группы? Кто больше прислушивается? Что говорит статистика?

- В первую очередь поколение 40+, - отвечает Александр, - это люди, пережившие все кризисы нашего времени. Они понимают, что случиться может всякое, а страховка поможет семье даже при самом неблагоприятном исходе. К тому же они понимают, что с возрастом страховки становятся дороже – в среднем на 3% за год. Это связано с повышающимися с каждым годом рисками заболеть.

Что касается статистики, то каждый пятый (20%) держатель полиса накопительного страхования жизни от СберСтрахование жизни в Дальневосточном Сбербанке моложе 35 лет. Треть договоров (30%) приходится на клиентов в возрасте 36-45 лет. Каждый четвёртый (26%) полис оформили представители возрастной группы от 46 до 55 лет. 17% от общего числа договоров НСЖ оформили клиенты в возрасте 56-64 года.

- Может быть наивный вопрос – но почему не сделать все страхование накопительным? Зная, что в итоге деньги вернутся, многие страховались бы с большей охотой.

- Это вопрос цены, - отвечает Александр. - Накопительные виды страхования – они всегда дороже, иногда значительно. Мы даем свободу выбора – каждый определяет сам, что ему удобнее, интереснее - платить больше и копить – в этом случае ты страхуешь себя, а твои деньги при этом работают.

Другой вариант – просто уберечь себя, имущество от последствий неблагоприятного события. Например, купил человек квартиру в ипотеку, ремонт сделал, мебель приобрел, технику – и тут его затопили соседи. Каждый вспомнит такую историю – наверняка, если не про себя, то с кем-то из окружения она случалась. И что делать? Да, с виновника можно истребовать ущерб через суд, но кто-нибудь проходил этот путь? На что делать ремонт и восстанавливать все? Откуда взять деньги человеку, имеющему ипотеку, когда каждый рубль расписан? За доступную цену, которая зависит от конкретного региона, можно купить страховку. Она в случае потопа и других неурядиц предусматривает достойную выплату.

- Сбер предлагает разные виды страхования жилья – есть так называемое «коробочное» страхование, - дополняет Вера, - это значит, что сумма покрытия предусматривает выплаты и по ущербу стенам и перекрытиям, и мебели, и технике, и прочим вещам, а также затраты на ремонт, электрику, сантехнику, трубы, окна, двери и даже ответственность перед соседями сюда входит. И все это в случае возникновения пожара, потопа, противоправных действий третьих лиц, удара молнии и т.д. Надо оговориться – речь в данном случае идет об усредненной квартире. «Коробочные» варианты позволяют увеличить размер выплат, но надо понимать, что и стоимость страховки тоже при этом увеличится.

Если же мы говорим об элитной недвижимости, о чрезвычайно дорогих предметах интерьера – то это все решается в индивидуальном порядке. Кстати «коробочный» вариант можно подарить! Часто ведь мы идем на новоселье и ломаем голову – что же придется новоселам особенно кстати? Страховка жилья будет лучшим вариантом!

- Все расчеты, оформление – все можно сделать онлайн, и даже возмещение! – говорит Александр, – с помощью приложения «СберСтрахование» можно самостоятельно сделать фотофиксацию поврежденного имущества. Все фотографии и введенные данные автоматически передаются в страховую компанию для рассмотрения. Никаких сложностей.

- Кстати мы заметили сезонность страхования квартир – чаще всего люди заключают такие договоры осенью и зимой. Тут два фактора – осенью начинается подготовка к отопительному сезону, проверяются системы внутридомовые и часто случаются порывы, и, соответственно, затопления. Кроме того, застройщики именно к зиме часто сдают дома, люди заселяются, начинают делать ремонт, покупать мебель, а тут – одно неловкое движение перфоратором – и тоже или потоп, или замыкание проводки. Продукт по добровольному страхования жилья у нас называется «Защита Дома». Он доступен и онлайн, и в мобильном приложении Сбербанк Онлайн, и само собой, по нему проконсультируют и помогут оформить и в офисах Сбера. В приложении этот полис можно оформить по подписке с периодичностью платежа от 1 месяца: это позволит не покупать годовую страховку, если в этом нет нужды.

- Хорошо, с жильем понятно. А что происходит со страхованием «себя любимых» - в первую очередь здоровья? Сейчас, во время пандемии многие страховые компании предлагают страховку от заражения коронавирусом. Сбер тоже?

- Да, многие компании предлагают страхование именно от COVID-19, и стоят такие продукты дорого, просто потому, что вероятность заболеть очень высока, - продолжает Александр. У нас, например, есть страховки разного формата, и накопительные, и «разовые», но все они нацелены на поддержку клиентов и в тех случаях, когда болезнь вызывает тяжелые последствия, и когда она проходит бессимптомно.

- Но зачем такая страховка – человека же будут лечить в любом случае?

- Лечить будут, безусловно, - соглашается Вера, - но, если есть тяжелые последствия, это гарантированная госпитализация, это потеря трудоспособности. В такой ситуации получить деньги, которые можно потратить хоть на лекарства, хоть на другие насущные нужды – это серьезная помощь. При этом выплаты идут за каждый день госпитализации! СберСтрахование предлагает программу «Сбереги себя», она покрывает риски по многим заболеваниям, в том числе и COVID-19. Есть несколько вариантов программы с разными опциями и стоимость, но все они предусматривают достойное покрытие и выплаты за каждый день госпитализации с диагнозом COVID-19 с самого первого дня попадания в больницу. Есть у них и дополнительная опция, которая гарантирует единовременную выплату в случае постановки диагноза «коронавирусная инфекция». Все подробности можно посмотреть на сайте и сразу оформить.

- Сбер предлагает и другие способы защитить себя если уж не от самих опасных болезней, вызванных ковидом или другими причинами, то от разрушительных финансовых последствий, которые подчас возникают во время лечения, - рассказывает Александр. – Здесь критическую важность имеет предусмотрительность человека, который хочет застраховаться. Получить страшный диагноз можно в любой день, а задним числом оформить ничего не получится. Важно помнить, что и в случае ухода из жизни семья, близкие родственники получат выплаты, предусмотренные страховкой.

Обезопасить себя можно не только от проблем со здоровьем: даже от потери работы можно застраховаться! Сейчас в пандемию сплошь и рядом истории – фирма закрылась тут, закрылась там. У СберСтрахования есть такой продукт «Зеленые каникулы» - это страхование от недобровольной потери работы, который пригодится всем, у кого есть ипотека. При страховом случае компания поможет с выплатами ипотеки на срок до полугода.

Но что хотелось бы подчеркнуть – страховых продуктов много, как и жизненных ситуаций – и мы предлагаем всем, кто задумался о страховании, проконсультироваться с нашими специалистами, чтобы грамотно спланировать, расставить приоритеты, не распылять средства, а использовать их максимально эффективно.

- А сами деньги – средства клиента – Сбер страхует?

- Конечно. Есть специальная программа «Сбереги финансы» , которая позволяет застраховать средства на всех счетах и картах клиента Сбера. Сюда входят риски мошеннических действий с банковской картой, несанкционированного списания денег, даже если они были списаны с помощью вирусов, в результате кражи данных карт, при использовании незащищенного соединения wi-fi, социальной инженерии. Очень часто под удар попадают пенсионеры – мошенники своими рассказами, манипуляциями запутывают, выманивают деньги. Кроме того, можно активировать в мобильном приложении Сбера услугу на телефоне, и когда поступит звонок с незнакомого номера, программа проверит его и предупредит, если звонят мошенники.

- Однако получается, что если застраховаться от того, от этого, то получится «кругленькая» сумма и далеко не каждый может себе просто позволить такие траты.

- Для этого необходимо правильно сформировать портфель, - отвечает Вера, - нужно, чтобы были ликвидные деньги – карты, вклады, примерно 20% своих средств надо выделять на защитные продукты и еще часть денег должна работать в инвестиционных программах. Эти средства будут приносить доход и дадут возможность безболезненно пользоваться защитными программами. То есть вы получаете доход с инвестиций и этими средствами оплачиваете страхование. Конечно, неправильно будет сказать человеку, который получает 50 000 рублей, чтобы он купил страховок на 20 000. Необходимо проанализировать доходы, расходы – возможно первым делом все же надо застраховать жизнь, как самое важное, и потом, постепенно подключать другие продукты – застраховать квартиру, банковскую карту. Даже если есть накопления – зачем их трогать, пускай в непростых ситуациях работает страховка!

- Какая страховка самая популярная? Рискну предположить, что это ОСАГО…

- Да, но она обязательная по закону. Сбер тоже вышел на этот рынок: мы предлагаем, как собственное ОСАГО от СберСтрахования, так и наш маркетплейс, где на данный момент представлены 12 страховщиков», - говорит Александр. – Мы даем возможность сравнить наш продукт с прочими и сделать выбор. Мы считаем, что обязаны предложить клиенту всю палитру страхования. И в плане ОСАГО Сбер делает упор на то, чтобы все процедуры занимали минимальное время, чтобы большую их часть можно было осуществить дистанционно, с помощью приложения.

Будущее мы видим за технологиями, в том числе и с применением искусственного интеллекта. И да, есть еще наши сограждане, которые не пользуются ОСАГО, но большинство хорошо понимают – на дороге может произойти все, что угодно. Многие водители помнят времена без ОСАГО, и для виновника ДТП ситуация превращалась в экзистенциальный кризис: оставшись без своей машины, чтобы отремонтировать чужую приходилось брать кредит и долго по нему расплачиваться. Сейчас у добросовестных автовладельцев голова на этот счет «не болит».

Подводя итог, хочу отметить – по сути своей страховка это все же не инвестиционный продукт, к ней надо относиться, как коммунальным платежам, как к продукту, который делает нас увереннее, который дает нам свободу. Можно даже сравнить с ОСАГО – мы делаем добровольно-обязательный платеж в пользу собственной безопасности.   

- Андрей Александрович, уже год прошел, как Вы занимаете пост председателя Дальневосточного Сбера. Что за это время стало для Вас ключевым, что для банка, и что, может быть, для всего региона?

- Спасибо за вопрос. Я пока около 10 месяцев здесь и весь Дальний Восток для меня новый, поэтому главное, что со мной произошло за это время - я познакомился со всеми регионами. Несколько раз побывал в наших дальневосточных регионах, увиделся и с нашими сотрудниками, и с клиентами, и с руководителями регионов. Мы начали сотрудничество на новом уровне. Это первое.

Второе – в текущем году проходил VI Восточный экономический форум. Мы подписали несколько соглашений, договорились о новых проектах. Форум – это всегда большое яркое событие. Для меня это был первый ВЭФ, поэтому он оставил особый след в памяти.

Третье большое изменение, которое идет по всей стране и здесь на Дальнем Востоке – это преображение филиальной сети Сбера. Мы открыли несколько офисов в текущем году, и до конца года будет еще несколько отделений.

- Какая точка стала самой дальней в Ваших поездках или самой экзотической?

- Я побывал на Чукотке и это самый дальний наш регион. Там я посетил наших клиентов, которые занимаются оленеводством. Никогда раньше не был в таких местах! Было интересно узнать, как они живут, как ведут хозяйство.

Если говорить о юге Дальнего Востока, то я побывал не только во Владивостоке, но и в Уссурийске, и в Находке, кроме этого - в Биробиджане, Благовещенске, Магадане, Южно-Сахалинске, в каждом регионе. И везде есть своя особенность.

- Вы буквально прочитали мой следующий вопрос – «Везде ли Вы побывали на Дальнем Востоке», и что Вы увидели? Ведь они очень разные. Минвостокразвития даже собирался разбить их на четыре экономические провинции, потому что на северах своя жизнь, свой уклад, своя экономика, есть юг, где больше промышленности и больше движения. А что увидели Вы? С какими запросами обращались к Вам региональные власти?

- Что общего и в чем отличия? Общее здесь это огромные пространства, практически у каждого региона за исключением Приамурья, Еврейской автономии, Забайкалья и Бурятии есть выход в море. Соответственно задачи, которые стоят перед каждым субъектом – это инфраструктура, это развитие тех отраслей экономики, которые определены локацией, природными ресурсами, которыми обладает субъект. Общее для всех – это создание комфортных условий жизни, ведения бизнеса для тех, кто здесь живет, для тех, кто хочет сюда приехать.

С каждым субъектом мы двигаемся индивидуально, в каждом субъекте в силу структуры экономики и его размера – разные задачи. Мы очень много совместных проектов сделали и в Хабаровске, и в Приморье, практически в каждом регионе.

Мне весь год задают вопрос: «А чем отличаются здесь люди, чем отличается здесь бизнес?». Как мне показалось, здесь очень много таких предприимчивых, неравнодушных людей, которые и уже занимаются бизнесом, и готовы открывать новые направления бизнеса. И если говорить о жителях, мне показалось, что здесь самостоятельные, ответственные люди, которые развиваются, и многие не собираются никуда отсюда уезжать. Здесь есть две категории – кто-то приехал поработать, а многие живут здесь и дальше собираются связывать свою жизнь с Дальним Востоком.

- Регионы, наверняка часто просят денег. Какой в этом интерес Сбербанка? Давайте все-таки приведем пример - просто последний регион, в котором Вы побывали, о чем шла речь, какой был проект, что хотел регион, в чем интерес Сбербанка?

- Деньги – это кровь экономики. Хотя можно много проектов реализовывать и без денег, но, как правило, если мы говорим о создании инфраструктуры, про создание новых производств, про реконструкции, то деньги требуются.

Из последних интересных примеров – можно сказать про Хабаровский край. Мы помогаем сейчас региону сделать стратегию цифрового развития, эта задача актуальна для всех регионов. Например, в Еврейской автономной области мы сейчас будем помогать по концессии строить большую школу.

Примеры есть самые разные, в самых разнообразных отраслях. Сбер помогает найти партнеров и частично финансирует строительство школ, а также других социально значимых объектов. Это могут быть и спортивные объекты, и объекты для культурных мероприятий, дворцы культуры и так далее.

- Вы уже упомянули дальневосточников – их характер и предприимчивость. А что можно сказать про их финансовое поведение? Как они распоряжаются средствами?

- Если сравнить клиентов Сбера здесь на Дальнем Востоке с другими регионами, то они чаще берут кредиты, нежели, например, в центральной части России. Здесь многие клиенты берут ипотеку, потому что не до конца еще семьи решили свой жилищный вопрос. С точки зрения расходов, каких-то больших отличий нет – основная доля приходится на еду, продукты питания – это самая большая категория. Следом идут другие ежедневные потребности: это одежда и все, что с этим связано. Ну и часть денег, люди, безусловно, откладывают на будущее для реализации каких-то крупных покупок.

- Складывается ощущение, что этот год проходит под знаком того, что постоянно выстреливают какие-то новые продукты Сбера. Может не еженедельно, но ежемесячно – точно. СберСтрахование, СБЕР ЕАПТЕКА, СберАвто. Клиенты этим пользуются, или вы просто занимаете пока нишу, резервируете ее на будущее?

- Есть продукт, который называется СберПрайм, который открывает доступ к широкой линейке наших сервисов. Сейчас каждый день сотни клиентов становятся подписчиками этого сервиса.

Самый массовый из относительно новых наших сервисов – это СберМаркет, который осуществляет заказ продуктов на дом и заказ оформляется онлайн. Мне кажется, что уже, наверное, каждый житель здесь в Хабаровске, в Приморье, в других регионах хотя бы раз им воспользовался.

СБЕР ЕАПТЕКА, которую Вы упомянули, у нас появилась с сентября в Хабаровске и в Приморье. В следующем году это будут и другие регионы.

Мы стараемся и создавать, и предлагать клиентам продукты, которые им будут нужны в закрытии ежедневных потребностей в разных сферах. Многие эти сервисы сейчас доступны онлайн. Нет нужды каждый раз приходить в офис, клиентам это очень нравится. Поэтому все больше и больше жителей Дальнего Востока пользуются возможностями, которые позволяют им с одной стороны экономить время, с другой стороны решать каждодневные задачи, проблемы.

- Мы сейчас беседуем с Вами буквально на выходе из локдауна, в некоторых регионах он продолжается. Одна из самых пострадавших категорий от ограничений, вызванных коронавирусной инфекцией – это предприниматели, малый и средний бизнес. Сбер каким-то образом поддерживал их, помогал оставаться на плаву?

- Работа с клиентами это наше главное дело. Мы работаем с клиентами уже 180 лет и в каждой ситуации мы ищем решения. Пандемия создала проблемы для всех, но и в прошлые периоды клиентам, которые попадали в сложные ситуации по объективным причинам, мы всегда помогали.

Что касается прошедшего 2020-го, да и текущего 2021-го года, мы были участниками всех форм господдержки и продолжаем ими быть. Это и кредиты на зарплату, и субсидии со стороны Минсельхоза, Минэкономразвития, и у нас есть интересная программа с министерством по развитию Дальнего Востока.

Кроме этого у Сбера есть собственные программы по реструктуризации кредитов для наших клиентов, которые попали в сложную ситуацию. Причем и для предпринимателей, и для частных лиц. Поэтому каждому клиенту я могу сказать, что не нужно уходить куда-то в тень, надо обозначать сложности, которые возникли. Мы с каждым клиентом индивидуально найдем решения, как урегулировать ситуацию. Без клиента – нет банка, поэтому наша задача обязательно помогать и клиентам, и обществу в целом. 

- Количество клиентов становится больше. Но и масштабы поддержки за последние два года тоже впечатляющие. В прошлом году несколько миллиардов было направлено по разным направлениям в поддержку малого, среднего, а также и крупного бизнеса в наиболее значимых отраслях. И в этом году это тоже продолжается. Поэтому помимо того, что здесь на Дальнем Востоке предприимчивые люди, они также очень правильно работают с рисками – и благодаря собственным действиям, и благодаря помощи государства и Сбера..

- Правильно работать с рисками – это как?

- Предвосхищать. Не всегда бывают хорошие времена. Нужно иметь «подушку безопасности» или запас прочности, своевременно принимать решения от каких затрат можно отказаться, либо перенести их на будущее.

Поиск новых форм работы: сейчас ситуация 2020-го и текущего года ускорила использование цифровых технологий, представления клиентам онлайн-сервисов в любой отрасли. Не осталось, наверное, такой сферы, где нельзя было бы предлагать клиентам услуги онлайн или делать комбинацию онлайн и офлайн форматов.

- Частный случай кредита – ипотека, и в частности «Дальневосточная». Такое ощущение, что банки сейчас соревнуются – изначально она выдавалась под два процента, потом пошли предложения – под один процент, под 0,1%. В чем смысл этого? Как ведет себя Сбербанк в этом отношении? 

- Для чего нужна Дальневосточная ипотека? Мы видим, что у нас продолжается отток населения, и для того, чтобы клиенты могли решить свои жилищные вопросы здесь, а не где-то в другом регионе, была и придумана Дальневосточная ипотека. Для того чтобы помочь клиентам решить свои жилищные вопросы и созданы такие льготные условия. Очень многим дальневосточникам такие программы нравятся, и более того, сейчас на вторичное жилье в отдельных регионах эта программа распространена. Ведь, к сожалению, не во всех регионах строится достаточно первичного жилья, а людям необходимо решать свои жилищные условия.

- Давайте перейдем от людей, от наших земляков-дальневосточникам к большим корпоративным понятиям, которые многим до сих пор в диковинку. Аббревиатура ESG, мне кажется, уже хоть раз слышали все, но что за ней стоит, многие воспринимают достаточно смутно. Это «что-то хорошее и что-то экологичное». Сбер одним из первых и достаточно активно стал внедрять эту философию, и на ВЭФе это прозвучало. Что сейчас в Сбере делается в этой сфере? Это что-то одноразовое? Вот мы сделали что-то, поставили галочку, или это путь нескончаемый?

- ESG можно сравнить с промышленной революцией, их было несколько. По масштабу и влиянию можно сравнить с цифровизацией. Нельзя называть это событием или мероприятием – это целая культура, философия, которая направлена на устойчивое развитие. У нас на Земле существует ограниченное количество тех благ и ресурсов, которые были созданы природой. Для того, чтобы мировое общество дальше развивалось, нам необходимо всем вместе заботиться о том, чтобы эти блага оставались, и мы могли интересно жить, заниматься бизнесом, своими личными делами. Для этого необходимо сейчас принимать специальные меры. Если раньше промышленность и бизнес развивались без особого внимания на то, что происходит вокруг, то этому наступает предел.

Как расшифровывается аббревиатура?

Буква «E» - environmental - это как раз про экологию, но в широком смысле. Когда мы строим заводы, проводим реконструкцию, то мы должны строить очистные сооружения, у нас не должно быть негативного влияния на окружающую среду. Когда мы с вами дома или на работе используем бумагу, воду и другие ресурсы, мы тоже должны к ним бережно относиться.

Вторая буква «S» - social -  это в целом про государство, про то, что у нас должно быть человекоориентированное и клиентоориентированное взаимодействие по любым сервисам: и по банковским сервисам, и по государственным, и по всем, которые только есть. У нас должны быть равные возможности для всех клиентов, в том числе для тех клиентов, которые имеют ограничения по мобильности. У всех должна быть возможность войти в общественный транспорт, войти в учреждения.

И третья буква «G» - governance - это такое человечное управление командами, коллективами, предприятиями, чтобы не было никаких ограничений для самых разных категорий сотрудников, жителей, членов общества. Поэтому, говоря о том, компания это или надолго – это большая программа, у которой есть измерители.

Недавно президент нашей страны говорил о том, что Россия планирует через несколько десятков лет достичь углеродной нейтральности – это показатель, который будет характеризовать, двигаемся ли мы в направлении ESG.

Что такое «углеродная нейтральность» - это значит, что тот вред, который мы все вместе и по отдельности наносим природе, нашему обществу, нашей планете, должен компенсироваться определенными мероприятиями.

– Кто за все это будет платить? Все эти мероприятия, всегда, когда мы что-то начинаем делать экологичнее, бережнее – это все выливается в деньги. То есть вырастить овощи экологично – без удобрений – это стоит дороже. Это требует больше труда, больше усилий, больше отходов. Отапливаться углем проще и дешевле, чем ставить эти ветряки или использовать другие экологичные виды топлива. И что, нам теперь придется больше платить за то, что у нас раньше было дешевле?

- Когда мы произносим слово «платить», у нас сразу ассоциация с деньгами. Но мы сейчас платим в том числе и своим здоровьем. Поэтому если мы хотим более комфортно и счастливо жить более длинный период времени, возможно, за какие-то продукты, товары, сервисы мы будем больше платить, но мы будем и больше получать взамен. Я бы не проводил такую прямую аналогию, что более комфортная среда будет стоить дороже.

Нужно параллельно двигаться.  Необходимо развивать новые направления экономики, делать более качественный сервис, больше зарабатывать – и на уровне компаний, и на уровне отдельных лиц, и больше тратить, чтобы в каждом конкретном случае и в целом, люди жили счастливо. Тогда все от этого будут выигрывать. А сейчас мы с вами платим за ту среду, которая у нас есть. Платим в том числе здоровьем, временем, возможно еще чем-то.

- Надеюсь, нас ждет счастливое будущее, а еще нас ждет «Зеленый день». Что готовит Сбер в этот – особенный – «Зеленый день»?

- В этом году Сбер отмечает 180 лет и уже четвертый год в День банка у нас проходит акция «Зеленый день». В эти дни для наших клиентов – и частных, и корпоративных – у нас будут предложены продукты и сервисы по более льготным условиям. Там очень большой перечень – предлагаю всем посмотреть на сайте Сбера.

Это и скидки по нашим девайсам, по нашим продуктам, таким, как СберПрайм, льготные условия по кредитам и по вкладам. Я думаю, что каждый для себя найдет что-то интересное в эти дни. Плюс в Зеленый день наши клиенты, наши партнеры по своим продуктам и сервисам также представляют скидки на свои услуги, включая даже снижение цен на покупку первичного жилья.

- Когда подумаешь про 180 лет, про этот период времени, про то, как выглядел Сбер, как выглядел банк – вот Вы себе рисуете картинку, или, может, Вы даже знаете, как это выглядело?

- Я думаю, что мы с вами можем вернуться даже на 30 лет назад, и сберкассы того времени очень были схожи с первыми сберкассами, которые были открыты 180 лет назад. Это был весьма ограниченный набор операций. Основные операции, которые предлагались – это вклады в и платежи, для того, чтобы заплатить за квартиру, за что-то еще. Происходило это все вручную.

- Да, я тоже помню эти сберкнижки, там рукой писали цифры!

- Да, рукой писали – и в документах для клиентов, и в документах внутренней отчетности банка. Если мы сравним количество наших офисов и филиалов, то конечно 180 лет назад их было меньше чем сейчас, чем это было 30 лет назад. Сервис не был доступен всем жителям. Все начиналось, как обычно, с крупных городов, с центра России. Потом банк двигался по всей стране, в малые населенные пункты.

Сейчас финансовые сервисы и другие сервисы, которые есть у Сбера, доступны в режиме «24/7». Многие услуги можно получить дома, в удобном месте, прогуливаясь по улице, в выходные дни - в любой момент времени. Раньше, для того, чтобы совершить какую-то операцию, надо было обязательно прийти в банк. И не просто в банк, а именно в тот, в котором у вас был открыт счет, потому что не было единых баз данных, не было централизованных систем, все делалось вручную, занимало много времени, и не всегда было удобно. Вот такие сравнения я мог бы провести.

- А что будет? Для наших родителей телевизоры еще были в диковинку, сейчас никого видеосвязью не удивишь. Если говорить про Сбер и про банковское дело, нас ожидает тоже такой резкий прыжок в ближайшие 30-50 лет, или это будет поступательное развитие? Каким будет Сбер через 30 лет?

- Вопрос интересный, но сказать на 100% каким будет Сбер через 30 лет невозможно. Что точно будет, я думаю, Сбер будет использовать все передовые технологии, которые будут на тот момент времени. Мы продолжим развивать онлайн-сервисы. Я думаю, появятся другие новые способы коммуникации. Скажем, приложение СбербанкОнлайн появилось давно, а встроенный в него голосовой помощник - сравнительно недавно, около года назад. 

Возможно, в будущем появятся еще какие-то виртуальные помощники. Думаю, что будет продолжаться и комбинация онлайн и офлайн сервисов, появятся другие сервисы из других индустрий, в которых Сбер пока не представлен. Все операции будут проходить мгновенно, и уже сейчас много проходит мгновенно.

Будет много разных предварительно одобренных сервисов, которыми клиент сможет управлять голосом, или, например, морганием глаза подтверждать свое решение, свой выбор. Я думаю, что Сбер будет также интенсивно развиваться, идя навстречу клиентам, помогая клиентам реализовывать устремления и мечты, будет пионером в самых разных нововведениях, полезных как конкретному клиенту, так и обществу в целом. Как и сейчас Сбер будет делиться экспертизой со всем обществом.

- Спасибо большое за беседу, за подробные и обстоятельные ответы, надеюсь, что те, кто увидит это интервью, почерпнут для себя массу нового и интересного и будут знать, что делать в «Зеленый день».

- Я бы хотел в завершении сказать «Спасибо» всем нашим клиентам, мы всегда вам рады, мы ждем вас и в наших офисах, и во всех наших онлайн-сервисах. Будем продолжать радовать вас новыми возможностями и очень ждем от вас обратной связи по нашим сервисам. Будьте здоровы!        

– Андрей Александрович, искусственный интеллект уже является неотъемлемой частью жизни. Сбер занимает лидирующие места в этой сфере в нашей стране. Как банк развивает ИИ, какие решения уже применяются в работе?

– Сначала хотелось бы немного очертить само понятие интеллекта, чтобы у нас была общая платформа для обсуждения. Мне нравится вот такая формулировка: «интеллект – это способность решать сложные задачи» из книги Макса Тегмарка «Жизнь 3.0. Быть человеком в эпоху искусственного интеллекта». Такой посыл, как раз-таки хорошо связывается с искусственным интеллектом – это такая искусственная, а не природная, врожденная способность решать сложные задачи.

Есть, конечно, и другие определения, но это, на мой взгляд, самое универсальное и актуальное. Сейчас вся страна решает самые разнообразные сложные задачи, и одна из центральных – это ускоренное развитие Дальнего Востока, тот самый «разворот на Восток». Эта задача имеет много аспектов – социальный, логистический, инфраструктурный, экологический. И по всем этим направлениям идёт активная работа, в том числе с применением ИИ Сбера. Причём это не абстрактные какие-то вещи, а то, что жители Дальнего Востока уже могут ощутить на себе.

 Медицинские алгоритмы, использующие технологии искусственного интеллекта внедрены в диагностику лечебных учреждений Дальнего Востока – это, например, система, определяющая степень и тяжесть поражения легких при пневмонии, вызванной COVID-19. Другая модель «КТ Инсульт» выявляет признаки острого нарушения мозгового кровообращения и объем повреждения головного мозга.

В прошлом году Сбер совместно с ДВФУ открыл Дальневосточный центр Искусственного интеллекта. Здесь идут исследования сразу по нескольким направлениям – это и поиск решения проблемы мониторинга и прогнозирования токсичных «красных приливов».  Это природное явление вызвано активной фазой цветения микроводорослей, во время которой в морскую воду выделяются токсины, губительные для морских гидробионтов. Недавний пример – массовая гибель морских животных на Камчатке в 2020-м году.

Ещё одна команда специалистов занимается оптимизацией портовой логистики. Модель на базе ИИ прошла обучение на основе данных прошлых лет, и теперь разрабатывается система, которая повысит производительность порта за счёт новых алгоритмов. 

Если же говорить про использование ИИ непосредственно в банковских технологиях Сбера, то самое активное применение искусственный интеллект находит в кредитном скоринге, то есть в оценке платежеспособности лица, желающего получить кредит. В этом случае ИИ в считанные секунды обрабатывает большой объем данных, анализирует тысячи параметров и принимает решение.

– То есть непосредственно в цепочке процессов по выдаче потребительского кредита сейчас люди принимают участие?

– Нет. Здесь уже точно нет. Люди задействованы только в доработке модели ИИ, которая принимает решение. Но надо подчеркнуть, что так работает система выдачи обычных потребительских кредитов. 

Когда мы говорим о кредитах бизнесу, то там мнение экспертов пока играет весомую роль, хотя мы движемся к тому, чтобы и здесь максимально задействовать ИИ.  У нас есть внутри такой продукт: «Кредит за 7 минут», когда он будет готов – все решения по корпоративному клиенту будут приниматься за эти семь минут. Конечно, если это не сложные проекты, когда речь о миллиардах.

Выдачей кредитов использование ИИ, конечно, не исчерпывается. Мы во многих своих бизнес-процессах применяем модели, созданные с помощью искусственного интеллекта: от поиска недвижимости и проведения сделок, до внедрения ИИ в работу чат-бота, который анализирует речь, классифицирует обращения к виртуальным ассистентам, верифицирует сканы документов. Такой подход повысил количество решаемых при первом обращении вопросов клиентов на 20% в год – если сравнивать с предыдущим годом.

Так, например, по итогам 2022 года суммарный экономический эффект от внедрения технологий ИИ в процесс обслуживания корпоративных клиентов в контактном центре составил 260 млн рублей. 

– Денежные вопросы весьма чувствительны, откуда берётся уверенность в надёжности ИИ, когда речь идёт о личных или корпоративных финансах?

 – Прежде чем система на базе искусственного интеллекта начинает работать, её верифицируют эксперты. Проводится серия тестов, которые моделируют различные ситуации. В изолированном режиме ИИ решает задачи из повседневной практики, все его шаги и принятые решения анализируются затем людьми. И только после многократного контроля ИИ «выходит в свет». Но и после этого внимание к подобным инструментам не ослабевает. Модели постоянно дорабатываются.

– Не реже чем истории про искусственный интеллект в соцсетях, блогах, новостных лентах появляются сообщения о мошенниках, которые лишают граждан их сбережений. Какую работу ведет Сбер в этом направлении?

– У нас есть служба кибербезопасности, которая работает в режиме «24 на 7». Она постоянно дополняет свой арсенал самыми разными способами защиты клиентов, банка, его отдельных технологий. Кроме этого мы проводим учения на тестовых системах с имитацией атак и поиском способов по их отражению.

В прошлом году – в 2022-м – банк успешно отразил 490 DDoS-атак и предотвратил потерю 173,1 миллиарда рублей нашими клиентами от разного вида мошенничества.

Есть и для клиентов инструменты, с помощью которых они могут потренировать свои знания на кибертренажерах, а также получить информацию о распространенных уловках мошенников. Это можно сделать с помощью виртуальных ассистентов «Салют»: например, подборка материалов по киберграмотности открывается фразой «Запусти кибербезопасность», симулятор «Мошенничество с оформлением кредита» – фразой «Запусти симулятор «Мошенничество с кредитом» и так далее. В результате 50 миллионов клиентов воспользовались сервисами кибербезопасности в «СберБанк Онлайн» в прошлом году.

– У Сбера много разработок, не только в сфере ИИ. Они предназначены только для собственных нужд или позволяете использовать их другим?

– Сбер является федеральным центром компетенций по внедрению искусственного интеллекта в стране в целом, поэтому мы делимся своим опытом, идеями, наработками и с властями, и с образовательными учреждениями, и с клиентами.

Есть широкий фронт кооперации, когда мы говорим в принципе про цифровизацию бизнеса. В нашем арсенале мощный инструментарий облачных решений.

Предлагаем мы нашим партнёрам и клиентам готовые софтверные решения, например, программу – HR-платформу «Пульс». Список решений для бизнеса обширен – это и продукты, с помощью которых можно организовать цифровое рабочее место, безопасные видеоконференции и сервисы в области продаж, общения с клиентами.

У нас есть подразделение, которое называется «Подразделение цифровой трансформации клиентов». Мы делаем ежегодно проекты для них. Так, в прошлом году только на Дальнем Востоке реализовали 26 проектов в сфере сельского хозяйства, в сфере рыбной отрасли и в других отраслях.

Мы располагаем решениями ИИ для медицины, которые уже успешно применяются в медицинских организациях – про некоторые я уже упомянул, но есть и такой продукт как «Цифровой ФАП». Это аппаратно-программный комплекс с интегрированными сервисами на основе искусственного интеллекта и позволяющий проводить первый этап диспансеризации в труднодоступных населенных пунктах, и ИИ-сервисы, которые помогают врачам ставить предварительный диагноз и могут обрабатывать результаты КТ, рентгена, ЭКГ.  На Дальнем Востоке это крайне востребованная вещь.

 Предлагаем также продукт Voice2Med, который способен избавить врача от бумажной волокиты. Система слушает разговор медицинского сотрудника с пациентом и сразу же делает записи в карточку: анамнез болезни, диагноз.

Мы делимся с клиентами своим собственным опытом, разработками и делаем это как сервис: предоставляем возможность партнёру выбрать необходимый ему функционал. Часто бывает так, что компания-партнёр лишь смутно представляет себе возможности цифровизации своего бизнеса. Мы помогаем и на самых начальных стадиях – проводится анализ бизнес-процессов, они раскладываются на отдельные этапы и шаги. Затем они автоматизируются – для этого либо используется какое-то готовое решение, либо создаётся новый продукт. Клиенты все разные – но мы находим общий язык и решения со всеми.

– К слову, про разных клиентов. Региональные власти ведь тоже клиенты? Как Сбер сотрудничает с ними?

– Безусловно, движение сейчас идёт по всем фронтам и через федеральные органы исполнительной власти, и через региональные с использованием компетенций, которые есть у нас. Рассказываем про возможности в решении определенных задач, где мы можем помочь, имеем нужный опыт.

У нас есть соглашения о сотрудничестве в сфере цифровизации как с субъектами ДФО, так и с отдельными муниципальными образованиями – например с администрацией Владивостока. Договор предусматривает реализацию на территории столицы ДФО инвестпроектов, цифровизацию систем управления городским хозяйством, инфраструктурное развитие города. Из конкретных примеров могу назвать внедрение системы безналичной оплаты услуг общественного транспорта на территории Владивостока.

С Сахалином сейчас работаем по направлению достижения «безуглеродного» статуса региона. С Приморьем работаем, в том числе по разработке модели рыбодобычи – чтобы и промысел был, и экология сохранялась.

Кроме того, планируем в этом году провести так называемые «дизайн-сессии» по применению искусственного интеллекта. С одной стороны, надо понять, что больше всего «болит», а с другой стороны, предложить готовые модели, в случае необходимости адаптировать их или даже создать с нуля. Масштаб работы огромен, но накопленный Сбером опыт даёт все основания полагать, что поставленные задачи будут решены.

— Александр Александрович, для чего в принципе регионам необходимо развивать ESG-проекты?

— ESG — это прямой запрос населения. Посмотрите по экологической ответственности: люди точно не хотят свалок, люди хотят чистый воздух. Вторая тема — социальная история. Это, по сути, вторая часть S, которая отвечает за социальное направление. Идем дальше. Про бизнес. Бизнесу интересно развиваться в регионах, где созданы правильные ESG-условия. Посмотрим на национальные проекты. Их 14, и десять из них тоже про ESG. Еще важно понимать, что ESG – это про деньги. С 2018 года в зеленые социальные проекты было привлечено порядка 525 млрд руб. Из них 115 млрд руб. были направлены на зеленые города, на инфраструктуру, на ЖКХ и т.д. В «Сбере» мы тоже активно этим занимаемся. За прошлый год мы сделали 75 проектов на сумму 65 млрд руб. Это такие востребованные направления, как ЖКХ, образование, инвестиции в инфраструктуру. Еще одна большая тема — это внутренний туризм. Как показывает практика, туристы едут в те регионы, которые хорошо развивают ESG, потому что там всегда приятно провести время. Хотите развивать внутренний туризм — тоже добро пожаловать в ESG.

— Как сейчас обстоят дела с ESG в регионах?

— Сейчас регионы разделились на три блока: первый — это те, которые активно продвигают ESG-повестку. И у них есть четкая корреляция с их успешностью. К ним хотят ехать люди, к ним двигается бизнес, у них уровень доверия власти достаточно высокий. Другая часть — другая крайность, у них соответствующие достаточно низкие показатели. И есть самая большая группа сомневающихся. И мы искренне надеемся, что эта группа сомневающихся перейдет в группу прогрессивных регионов, которые будут развивать свой регион на основании принципов ESG.

— Как «Сбер» может помочь регионам в этой связи?

— Мы сделали ESG-рейтинг всех регионов в России и понимаем, чего не хватает каждому конкретному региону, чтобы продвинуться вперед. Это конкретные действия и конкретные задачи, которые надо решать и которые напрямую коррелируют с теми задачами, которые ставит администрация президента, правительство, которые описаны в национальных стратегиях. Регион, когда реализует то, что мы предлагаем, продвигается и в тех рейтингах, на которые обращает внимание внешняя среда.

Напомним, по итогам 2022 года на Дальнем Востоке портфель кредитов Сбера, имеющих в своей структуре ESG-условие, составил более 1,5 млрд рублей. Сбер выступает драйвером ESG-повестки и одним из пионеров направления ответственного финансирования ДФО.

– Роман, где искусственный интеллект используется сейчас и на что он способен?

– Куда бы мы ни посмотрели, везде можно найти успешные примеры применения искусственного интеллекта. Сегодня без него немыслима ни одна область нашей жизни: финансы, производство, сфера развлечений, создание произведений искусства, безопасность. Продолжать можно долго, в целом же - это эффективный инструмент, который помогает снижать издержки и повышать результативность.

–Уже сейчас мы можем говорить о значимых достижениях применения ИИ на Дальнем Востоке с учетом особенностей региона?

– В сентябре 2022 года, когда мы на ВЭФ открыли Дальневосточный центр искусственного интеллекта, у нас уже имелось несколько значимых для Дальнего Востока проектов. Например, специалисты по машинному обучению Сбера и ДВФУ совместно обучают модель ИИ с целью решения проблемы мониторинга и прогнозирования токсичных «красных приливов».

Подобное природное явление вызвано активной фазой цветения микроводорослей, во время которой в морскую воду выделяется большое количество токсинов. По спутниковым данным устанавливается район, где с высокой вероятностью цветет данная водоросль. Так, массовое цветение этого вида привело к экологической катастрофе на Камчатке в 2020 году.

Специалисты Дальневосточного центра ИИ планируют достичь двух результатов: распознавать начало цветения других видов токсичных микроводорослей по спутниковым данным, а также своевременно определять состояние среды, при котором с высокой вероятностью может начаться массовое цветение вредоносных микроводорослей.

Еще один важный для нашего региона проект нацелен на прогнозирование движения и возникновения тропических циклонов. В отличие от иностранных метеорологических агентств, у нас речь идёт о полностью автоматическом обнаружении тропического циклона. Специалисты Сбера и ДВФУ работают над повышением точности распознавания тропического циклона и составлением прогноза траектории его движения на основе методов искусственного интеллекта.

– Какие задачи стоят перед машиной сегодня? С какими проблемами она способна справиться уже в ближайшее время?

– Сейчас мы наблюдаем всплеск интереса к искусственному интеллекту, который может выполнять запросы на обычном человеческом языке. Например, есть ChatGPT который способен писать эссе и учебные работы, составлять инструкции или сочинять рассказы, а также превращать задачу на естественном языке в код компьютерной программы.

В нашем центре в настоящий момент мы апробируем такие модели ИИ, которые могли бы помочь в преподавании гуманитарных дисциплин. Стремимся, насколько это возможно, автоматизировать написание заданий или примерных текстов для студентов. К слову, будущим студентам было бы неплохо иметь навык работы с такими системами.

– С развитием технологий перед человечеством стоял извечный вопрос: не потеснит ли искусственный разум естественный? Как вы считаете?

– Люди задавались этим вопросом и посвятили такой возможности множество фильмов, художественных произведений еще задолго до того, как искусственный интеллект обрел реальные способности производить совсем уж фантастические вещи – писать картины и стихи, прогнозировать влияние тех или иных неблагоприятных внешних факторов на развитие экономики, предсказывать катаклизмы и тому подобное. И сейчас потенциальная проблема приобрела совершенно четкие очертания: с одной стороны, он уже теснит нас. Конечно, мировой рынок труда ждут огромные потрясения. Но с другой стороны, ИИ помогает нам быть более эффективными, избавляет от рутинной работы и позволяет просто творить в свое удовольствие.

– Роман, расскажите о проектах, которыми занимаетесь сейчас? Какие перспективы Центра ИИ можете прогнозировать?   

– В планах несколько проектов экологического характера по спасению редких видов животных и птиц. И, конечно, мы ищем компании на Дальнем Востоке, которые хотят повысить свою эффективность за счет внедрения искусственного интеллекта в бизнес-процессы.

– Как вы считаете, что лучше - копить деньги или взять кредит?

– Что бы ни происходило в нашей жизни, у человека всегда есть желание лучше выглядеть, быть здоровым, счастливым. Потребительские кредиты и кредитные карты позволяют быть счастливым уже сегодня, а не в туманном «завтра». И платить за это нужно будет не сразу крупную сумму, а небольшими частями, как вам удобно. Вопреки всем мифам, кредит – это удобно, быстро и не так дорого, как принято думать.

Копить выходит дороже. Согласитесь, всегда сложнее отказывать себе в чем-то. Сегодня ты готов отложить в копилку 10 тысяч рублей, а завтра хочешь себя побаловать и откладываешь 5 тысяч. В итоге новый автомобиль или отпуск получаешь когда-нибудь или не получаешь совсем, потому что случится что-то более важное и деньги потратятся не на мечту. Мы привыкли, что хорошо будет когда-то потом и в итоге вся жизнь так и проходит в ограничениях, ожиданиях и не так, как нам хотелось бы. Нельзя быть счастливым завтра, счастье – это только сегодня.

– Вот решение принято, что кредит надо брать. Следующий вопрос – какой выбрать. Что порекомендуете?

– Очень важно на старте понимать все условия, видеть всю дистанцию выплаты. Часто кредитные продукты сравнивают по ставкам. Для продавца это удобно, потому что есть яркая иллюзия выгоды. Я смотрю с точки зрения клиента и, поверьте, ставка – не показатель выгоды. Низкая ставка может оказаться ловушкой, и не факт, что благодаря ей получится сэкономить. За ней могут скрываться обязательные страховки, комиссии и все это выливается в ежемесячную нагрузку на кошелек клиента.

Большее значение имеет размер ежемесячной платы. Рекомендую выбирать тот кредит, который дают честнее. В идеале – та ставка, что в рекламе, будет и в кредитном договоре. У Сбера информация о ставке находится на первой странице договора. Все четко и понятно расписано.

По сути, у нас один кредитный продукт. Все остальное – индивидуальные предложения, которые формируются под клиента. Например, ставка 5,5% на первый месяц действует по годовой подписке СберПрайм+ для кредита на срок от 1 года 1 месяца и от 300 000 рублей. Если подписки нет – ставка 6,5% на первый месяц.

– Давайте посчитаем на конкретном примере.

– Представим покупку автомобиля. Пока один человек планомерно откладывает деньги на желаемую модель автомобиля, она дорожает и через год накопленной суммы будет недостаточно для приобретения автомобиля мечты. Покупка откладывается, мечта растворяется во времени.

В это время другой потребитель принимает решение ускорить приобретение авто с помощью кредита. Допустим рыночная стоимость подержанной иномарки 700 тыс. рублей. Будущий автовладелец принимает решение взять потребительский кредит. При наличии небольшого первоначального взноса, предположим в размере 50 тыс. рублей, ежемесячный платеж составит чуть более 12 тыс. рублей при оформлении кредитного договора на срок до 5 лет. И вот с помощью потребительского кредита, мечта нашего клиента осуществлена.  Он счастливый обладатель авто, закрывающий определенные житейские потребности, касаемые качества жизни. Например, молодая мама спокойно занимается ребенком, отвозит его в поликлинику, на занятия в детский развивающийся центр и т.д., в то время как глава семейства трудится на производстве.

В свое время мы с женой приобрели автомобиль с помощью кредита и рассматривали это приобретение как инвестицию в спокойное родительство. Прекрасно помню, сколько нервов и времени тратили на ожидание такси, как часто водители приезжали без детского кресла и т.д.

– В Сбере страховка кредита – дело добровольное. По вашему мнению, оформление страховки действительно необходимо?

– Для меня страхование продукта – это форма ответственности. Как ни крути, по закону долги наследуются. И решение взять кредит может стать проблемой для детей. Я начинал карьеру в офисе и поначалу не мог понять, когда ко мне приходили клиенты и благодарили, что я оформил им КАСКО. Они после аварии спокойно приходили и оформляли новую машину. Приходили пожилые родители и благодарили, что кредит погибшего сына не стал для них бременем, благодаря страховке.

– Помимо того, что кредит – возможность достаточно быстро решить какую-то насущную проблему, стать счастливым, что еще обязательно надо знать про этот банковский продукт?

– Кредит – это дисциплина и ответственность. Даже когда сложно, стоит понимать, что лучше сейчас напрячься и рассчитаться с кредитом, чем потом решать проблему, открывая еще один кредит. Такая радикальная мера может привести к испорченной кредитной истории, которую очень сложно исправить.

Говоря про дисциплину, надо предполагать и возможный форс-мажор. У заемщика есть обязательство, которое ежемесячно следует выполнять. Поэтому важно подстроить выплаты под свой график, а если вдруг случился форс-мажор, то есть опция, позволяющая перенести платеж.

Для этого не обязательно идти в офис. Можно просто зайти в приложение СберБанк Онлайн, выбрать свой кредит, нажать на кнопку «перенести платеж». Кстати, там же можно поменять дату, в которую со счета будет списываться ежемесячный платеж.

Удобство в общении с банком и банковскими продуктами не должно заканчиваться в момент подписания кредитного договора. В нашем приложении все справки у вас всегда под рукой, все платежи прозрачны.

–Какой продукт удобнее: кредит или кредитная карта?

– Кредитная карта – классная штука: маленькие платежи, легко закрывать за короткий срок. Самый главный плюс – беспроцентный период при безналичных платежах. У СберКарты он составляет 120 дней. Не хватает 10-20 тысяч рублей – просто берешь с карты, затем быстро возвращаешь и спокойно живешь. Это как надежный друг, только всегда под рукой и всегда готовый одолжить до зарплаты.

– Как вы считаете, можно обойтись без кредита, вообще?

– Если человек счастлив, имея текущие ресурсы и может закрывать все свои потребности, наверно, ему и не нужен такой продукт. Но таких людей немного. Я мало таких встречал. Больше тех, кому кредит позволяет развиваться, улучшать качество своей жизни, исполнять мечту, получать образование и много другое.