Специалисты предупреждают об уловках банков при расчете полной стоимости потребительских кредитов (ПСК). Полная стоимость кредита прописывается в верхней части первой страницы договора и показывает размер переплаты.

Как сообщает Газета.ru, Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение для каждого типа кредита больше чем на треть. Нередко банки нарушают установленные правила регулирования.

В Банке России рекомендуют перед заключением договора соотнести указанную в договоре ПСК с информацией о предельном значением ПСК для различных категорий кредитов.

Как отметил член экспертного совета Банковского института НИУ ВШЭ Александр Арифов, Центробанк регулярно проверяет банки на соблюдение правил на рынке кредитования.

«Регулятор получает жалобы от обиженных потребителей, ведет свою статистику, проводит совещания с банками, имеет право направлять кредитным организациям рекомендации, предписания по устранению выявленных нарушений, имеет право запрашивать у банков пояснения о причинах допущенных нарушений», — рассказал он.

Однако уследить за сотнями тыс. кредитных организаций единственному регулятору непросто. Как рассказывает старший научный сотрудник лаборатории структурных исследований ИПЭИ РАНХиГС Сергей Зубов, банки сдают примерно 80 единиц отчетности ежедневно – Центробанк получает в электронном виде всю информацию о параметрах выданных кредитов.

«ЦБ ежедневно мониторит эту работу, другое дело, что он, конечно, не всегда вовремя реагирует из-за огромного массива поступающих данных», — добавил он.

Зубов назвал еще одно направление борьбы с непрозрачными кредитными схемами — это жалоб граждан. Клиент должен уметь читать договор, понимать, какие требования предъявляют к банку, и знать, что ЦБ все отслеживает.

Аналитик ГК «Финам» Игорь Додонов считает, что клиенту сложно понять, насколько правильно рассчитана ПСК.

«Есть специальные формулы для расчета данного показателя (хотя банк не обязан указывать их в договоре), которые можно найти. А в договоре прописываются все дополнительные платежи, которые входят в расчет ПСК. Однако простому заемщику, как правило, остается только полагаться на добросовестность и аккуратность сотрудников кредитной организации», — отметил эксперт.

Чаще всего банки и другие кредиторы пользуются низкой финансовой грамотностью клиентов. «Газета.Ru» попросила экспертов рассказать о «схемах», которыми могут воспользоваться банки для обхода требований ЦБ в части размера ПСК.

По словам директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ивана Уклеина, наиболее часто встречается обход ПСК даже не на банковском рынке, а, например, у микрофинансовых организаций.

«Например, комиссии за удобный способ выдачи или погашения займа, когда платный вариант предлагается по умолчанию, но у клиента есть возможность выбрать бесплатный способ. На банковском рынке до недавнего времени присутствовала практика навязывания ненужных клиенту страховых продуктов. В таких случаях нужно сверять величину ежемесячного платежа без подключенной опции и вариант с подключением. Как это ни парадоксально, но даже с учетом маркетинговых ходов с повышением ставки при отказе от страховки, реальная эффективная переплата клиента зачастую оказывалась меньше», — рассказал Уклеин.

Член экспертного совета Банковского института НИУ ВШЭ Александр Арифов отмечает, что основным инструментом для нарушения банками ПСК является продажа клиенту дополнительных продуктов при выдаче кредита – страховые продукты. Если страховка в договоре упомянута, то она автоматически участвует в расчете ПСК, и на нее распространяется «период охлаждения», когда в течение 14 дней клиент может отказаться от страховки.

Если банк предлагает дополнительные страховые продукты, не указанные в кредитном договоре (страхование жизни и здоровья, страхование потери трудоспособности и прочее), то клиент имеет право его не покупать. Главное – оформить письменный отказ.

Заемщику могут предложить разные полисы или карты лояльности, юридические или консультационные услуги. Процесс отказа от таких услуг и возврата денег более проблематичен, так как их предоставляются юридические лица, не подпадающие под контроль Банка России.

Если банк предлагает пакеты обслуживания, клиент должен сам сделать выбор: он имеет право не покупать этот продукт, но в нем вполне могут быть и полезные потребительские свойства.

«Самый главный совет клиенту – если предлагается что-то, не прописанное в договоре потребительского кредитования, то клиент имеет право от этого полностью отказаться. И если банк будет продолжать настаивать, значит, нужно занимать конструктивно-агрессивную позицию и говорить о намерении жаловаться в Банк России», — заключает Александр Арифов.

Эксперт Сергей Зубов подчеркивает, что есть некоторые виды платежей, которые не входят в ПСК, и банки могут воспользоваться незнанием клиентом ряда деталей. Например, есть платежи, которые не входят в ПСК, но которые они могут «повесить» на клиента: оплата кредитного скоринга или смс-оповещения. И если в первом случае речь идет о разовом платеже, то смс-оповещение или система клиент-банк будут оплачиваться регулярно.

Могут быть использованы и другие схемы. Например, кредитная организация может использовать разность ставок на покупку и снятие наличных.

Другая схема предусматривает одновременное заключение кредитного договора и дополнительного соглашения, изменяющего условия основного документа (в частности, может возрастать ставка или вводиться комиссия на обслуживание).

Как отметил руководитель направления исследований Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково–РЭШ Егор Кривошея, ставки по некоторым кредитам могут отличаться в зависимости от характеристик конкретного заемщика.

«График платежей — это информация о том, сколько и когда должен платить заемщик. В полном графике платежей ПСК и общая сумма платежей за весь период расходиться не должна. Если вдруг расхождение происходит, можно уточнить у представителя банка по каким причинам это происходит, особенно если по графику платежей получается большая процентная ставка, чем указана в договоре», — советует он.

Доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова упоминает и о других аспектах кредитных договоров, требующих внимания. Перед подписанием клиенту необходимо уточнить эффективную ставку по кредиту — она выше предлагаемой в оффере и реально показывает, сколько потребителю предстоит платить.

«Все, что указывается мелким шрифтом, должно быть до вас доведено и объяснено. Здесь банк может указать дополнительные платежи, какие-то условия – последствия исполнения и неисполнения», – поясняет эксперт.